因歷史和發(fā)展差距的諸多原因，少數(shù)民族貧困山區(qū)縣域金融機構(gòu)如何支持新農(nóng)村建設(shè)已成為當(dāng)務(wù)之急，縣域金融機構(gòu)如何更好地貫徹落實貨幣信貸政策，克服政策性與經(jīng)營性矛盾，宏觀與微觀結(jié)合，解決突出問題，發(fā)揮縣域金融的整體合力對新農(nóng)村建設(shè)是十分重要的。

    一、臨潭縣農(nóng)村經(jīng)濟金融的主要特征

    作為經(jīng)濟欠發(fā)達的臨潭縣，2005年12月底全縣總?cè)丝?41萬人，其中農(nóng)業(yè)人口就達13萬人，占全縣總?cè)丝诘?，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10283萬元，僅占全縣國民總收入3288萬元的3136，農(nóng)村人均純收入125元，遠遠低于全國平均水平，屬國列扶貧縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民基上靠天吃飯，財政屬“吃飯”財政，當(dāng)年實現(xiàn)財政收入164萬元，其中地方財政收入僅10萬元，根無力支持農(nóng)業(yè)投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化處于起步階段，金融服務(wù)功能在縣域內(nèi)被弱化，僅個人存款結(jié)算和支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。

    截至2005年12月底，臨潭縣共有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄金融機構(gòu)經(jīng)營點1家，金融從業(yè)人員13人，點數(shù)與最多時的16年一相比減少11家。全縣金融機構(gòu)各項存款余額33262萬元，其中郵政儲蓄存款余額248萬元。各項貸款余額25411萬元，存貸占比為640其中農(nóng)業(yè)貸款12236萬元，占各項貸款的比例為48。雖然縣人行積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投放力度，但仍滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展生產(chǎn)資金需要，僅滿足“三農(nóng)”資金需求的50左右。

    二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨突出問題。

    1農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村資金供求失衡。

    目前，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。一方面表現(xiàn)為金融機構(gòu)點急劇萎縮。近年來，臨潭縣金融機構(gòu)點減少11個，其中撤銷支行2個，撤銷儲蓄所1個，撤銷營業(yè)所4個，撤銷信用社4個。

    另一方面表現(xiàn)為金融機構(gòu)信貸活動萎縮，商業(yè)銀行資金投向轉(zhuǎn)移，信貸權(quán)限上收，農(nóng)村資金外流。單靠農(nóng)村信用社難以完成建設(shè)社會主義新農(nóng)村的歷史重任。

    2政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。

    支持“三農(nóng)”除需要財政資金、信貸資金的投入外，政策性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。

    但從目前的實際情況看，農(nóng)發(fā)行臨潭辦事處已撤銷，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。

    3農(nóng)村信用社孤軍作戰(zhàn)，力量不足。

    從目前情況看，農(nóng)村資金供需矛盾突出。雖然縣人行積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投放力度，但仍滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展生產(chǎn)資金的需要，2005年農(nóng)信社累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款816萬元，農(nóng)行未發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，僅滿足“三農(nóng)”資金需求的50左右。

    4民間借貸活躍，但不利于農(nóng)村穩(wěn)定。

    金融機構(gòu)由于風(fēng)險意識的增強，加之銀行資金運作考核周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不相適應(yīng)，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的青黃不接。民間融資雖然對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。但如果不進行嚴格的規(guī)范和管理，有可能產(chǎn)生非法集資和地下錢莊洗錢等非法活動，加大農(nóng)村金融風(fēng)險。農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要借周轉(zhuǎn)資金，生病借醫(yī)療費，孩子上學(xué)借學(xué)費，由于這種借貸是私下進行的，缺乏規(guī)范，滋生了高利借貸者，高利借貸迫使一部分農(nóng)民陷入貧困。

    5金融機構(gòu)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺位。

    由于目前少數(shù)民族地區(qū)貧困縣農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村社會事業(yè)欠賬較多、發(fā)展滯后，這在一定程度上影響了金融機構(gòu)增加信貸投放、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的熱情和力度。

    6農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新滯后，服務(wù)功能弱化。缺乏服務(wù)品種創(chuàng)新，已木能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

    三、對金融業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)的措施和建議。

    建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。為此建議

    第一，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投放、低產(chǎn)出的顯著特征。

    一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期因受自然條件影響大，產(chǎn)出具有不確定性，造  成農(nóng)業(yè)收益低參另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項目在經(jīng)營初期具有資金投入多、風(fēng)險大、效益低等特點，金融機構(gòu)不愿介入。為此，一是  要調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行改革思路，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀  行，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，以解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中  的資金需求和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺問題；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除執(zhí)行國家收購政策外，同時應(yīng)賦予其  支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職責(zé)，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好政策性金融服務(wù)；三是農(nóng)村信用社在鞏固其改革  成果的同時，在大力開展農(nóng)戶額信用貸款的基礎(chǔ)上解決農(nóng)民從  事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工、運轉(zhuǎn)和消費信貸等方面的資金需求，切實解決農(nóng)民貸款難的問題。

    第二，農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵是鞏固已有市場，做強優(yōu)勢產(chǎn)品。農(nóng)信社應(yīng)將市場定位在中低端客戶，服務(wù)股東、服務(wù)  客戶、服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)全民創(chuàng)業(yè)，為客戶便捷化、人性化、個性化、差異化服務(wù)。要支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)  等，滿足農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。農(nóng)村信用社要適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展，充實完善金融服務(wù)品種、服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)中的主力軍作用。

    第三，人民銀行應(yīng)繼續(xù)靈活運用各種貨幣政策工具，加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的政策傾斜力度。

    人民銀行要繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)再貸款的扶持引導(dǎo)作用，創(chuàng)新工作思路，拓寬支農(nóng)再貸款投向領(lǐng)域，  合理確定支農(nóng)再貸款發(fā)放貸款的利率、期限和規(guī)模，積極支持社會  主義新農(nóng)村建設(shè)項目；積極向上級行建議適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的存款準備金率，增強其資金利用率，使更多的資金投向社會主義新  農(nóng)村建設(shè)。

    第四，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金副需求。民間融資具有速度快、信息費用低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好、渠道多、回收快、資金利用率高等優(yōu)點，有效緩解發(fā)展“三農(nóng)”的資金需求，彌補正規(guī)金融機構(gòu)在金融方面的不足，緩解“三農(nóng)”需求對金融的壓力，并形成對農(nóng)村金融市場競爭的壓力。

    第五，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險業(yè)應(yīng)在農(nóng)村探建立農(nóng)村保險體系。其總的經(jīng)營原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運作。

    一是可由財政拿鋪底資金，由地方政府與保險公司簽訂協(xié)議，由保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險；二是引進外資或合資的經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的保險機構(gòu)。研究創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險機制，增加農(nóng)業(yè)保險品種，把農(nóng)業(yè)災(zāi)害減低到最低程度，確保農(nóng)民利益不受損失。

    第六，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的目標要求，加大金融創(chuàng)新力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

    金融機構(gòu)應(yīng)把支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為信貸工作的重中之重。各金融機構(gòu)應(yīng)找準市場定位，建立適合社會主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸管理體系，適當(dāng)增加縣域行社的貸款審批權(quán)限，簡化貸款手續(xù)，試點實行農(nóng)村信貸盡職免責(zé)責(zé)任追究制度；圍繞新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極探金融支持農(nóng)村公共產(chǎn)品的可持續(xù)運作模式，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、組織、基地，農(nóng)戶更個性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)金融對農(nóng)業(yè)支持的可持續(xù)性，通盤考慮金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展，制定系統(tǒng)可行的規(guī)劃和階段性的發(fā)展目標，做大做強金融產(chǎn)業(yè)，推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)循序漸進。添加 ”xinwu” 微信公眾號，看更多好看的！