不知道大家看過TED的那個視頻沒有，就是心理學(xué)家有一個研究，給四五歲的小孩子一塊糖，告訴他們，如果能忍住30分鐘不吃，等心理學(xué)家回來的時候就能得到兩塊糖。實驗的結(jié)果是，絕大多數(shù)小孩子都忍不住，把手上的糖吃掉了。但也有小部分的孩子，用各種方法，終于熬過了這30分鐘，得到了第2塊糖。

    這在心理學(xué)上叫作“延遲滿足感”，能夠延遲自己滿足感的孩子（就是那熬過30分鐘得到第2塊糖的孩子），在成年后通常都會有更高的成就。負債的人從心理上來說，就是無法延遲自己的滿足感?？吹较矚g的東西，就想要得到。至于以后會不會因為負債而痛苦，現(xiàn)在不會去管，也不會想去管。同學(xué)聚會，一定要去，否則感覺沒有面子，雙十一打折，別人都瘋狂買東西，自己也要買，不買就虧了，根本不去想這些東西是不是最需要的，或者后面的生活如何負擔(dān)，先瘋狂一回再說?，F(xiàn)在我們了解了負債，知道了負債的原因，其次就要想想該如何動手解決了。錢錢建議的第一條很好理解：扔掉你的信用卡。很多人會笑水湄，都什么年代了，居然不用信用卡？太老土了，信用卡合理利用還款日期，還能幫你賺錢呢！問題是，你們有沒有聽過一句古語買家沒有賣家精？

    有多少人能夠真正管住自己，拿著手中的信用卡可以管住自己不會大花特花？自制力往往是我們投資理財過程中最大的敵人！所以我提倡用現(xiàn)金支付，如果覺得現(xiàn)金不安全，就直接用借記卡來付。只要你用現(xiàn)金和借記卡，你就永遠不可能到達負債（除非你居然還問別人借錢了），最多就是把手上的錢花完。使用現(xiàn)金最好，因為把錢遞到營業(yè)員手中的時候你會感到舍不得，這可是真金白銀啊?？墒切庞每?，哦，輕輕一刷，毫無障礙，等到月底還款的時候，你的各種障礙就都來了！第二條和第三條是針對已經(jīng)有了巨額負債的人。如果你的負債金額不大，我當(dāng)然建議你先還清負債。如果你欠的是信用卡債，更建議你先還，為什么？因為信用卡債的利息是以日計算的，而且是循環(huán)計算復(fù)利的，并且每個月還要支付滯納金。

    按日息萬分之五，按月計算復(fù)利，滯納金每月5%，如果你欠債5000元，1年后你就要還10000元，這還是按照每月計算復(fù)利，如果每日計算復(fù)利……我都不想算了！這時候，復(fù)利這個在投資上最神奇的公式也發(fā)揮了作用，可惜這次是反作用，是把你往火坑里推的！第三條，錢錢實際的意思是說，扣除必要生活費后，用一半的錢去還你以前的負債，但是用另外一半的錢，儲蓄起來，構(gòu)筑你的夢想。因為有夢想，你才更需要有可以支撐實現(xiàn)夢想的基礎(chǔ)，而這一半儲蓄恰恰能夠日積月累構(gòu)筑你夢想的基礎(chǔ)，千萬不要手里有幾個錢就千方百計把它花掉，這可不是讓你繼續(xù)買衣服買包包的，錢是我們的好朋友，不是我們的敵人，我們應(yīng)該把它留在手中，時間越長越好！其實所有的建議中，最重要的是第四條對于所有的消費，都應(yīng)該問自己：“這真的有必要嗎”，甚至把這句話貼在錢包上，每次打開錢包的時候都看一眼。我們可以把所有的東西分為“必要、需要和想要”。每天10塊錢的午餐是必要的，這能保證你正常的能量，花費30元，比較好的午餐加一點酸奶、水果，能夠滿足你對健康的追求，這就是需要的。而人均168元的自助式午餐可能就是想要的了。干凈得體的衣服是必要的，你總不能光著身子出門。漂亮的、你喜歡的服裝就是需要的，你需要更好的自信，需要打扮自己。但是超過你能力的名牌服裝和奢侈品，那可能就是想要的了。在你負債的時候，最好把消費控制在“必要和需要之間”。把“想要的”記錄在夢想日記本里，有一天你一定會擁有的，但是現(xiàn)在，先解決你眼前的問題吧。負債問題其實并不難解決，也有很多小技巧。但是技巧是次要的，關(guān)鍵是你是否真的愿意改變，是否真的愿意推遲你的滿足感，為了變得更加富有，為了靠夢想更近，先消滅你的債務(wù)問題。

    無論你是否有債務(wù)，請給出3個改變債務(wù)問題的建議。第一條建議是認清自己所有的東西是指什么，暫時借來的錢，不管是他人或者是銀行都不要當(dāng)作自己所有。第二條是明白負債需要付出相應(yīng)的代價。貸款的利率永遠比存款的利率高。雖然可以用借來的錢做一些事情，但是相應(yīng)的負擔(dān)也應(yīng)該考慮到。如果收益不能覆蓋利息，繼續(xù)負債就是不明智的。第三條是如果債務(wù)很多不能一時還清，應(yīng)當(dāng)從利息最高或者后果最嚴(yán)重的還起，分階段一步步去還。這樣不至于生活過于窘迫，盡可能減輕負擔(dān)。附錄：關(guān)于信用卡的真相長投小貼士關(guān)于小狗錢錢提出的信用卡問題，長投院生們也專門組織了一場討論，最終，“支持使用信用卡”的小伙伴和“不支持使用信用卡”的小伙伴都沒有取得壓倒性的勝利，相反，彼此都針對各自的立場提出了“理財”小妙招，在這里，水湄想說，其實這個世界沒有對錯，適合自己的才是好選擇，一起來看長投討論關(guān)于信用卡的真相吧！

    小知識：①信用卡是什么？信用卡是一種個人、小額、短期、無息、消費貸款工具，一般都有20-50天的免息期，超過免息期的利息計算是從消費當(dāng)日開始的，折合年利率大約18%。另外，取現(xiàn)沒有免息期，當(dāng)天開始計算。②銀行怎么通過信用卡賺錢？1.利息收入。2.手續(xù)費收入。持卡人在商場消費以后，銀行要向商場收取手續(xù)費收入。3.年費收入。使用理由：1．信貸消費可以積累個人信用積累個人信用可以提高信貸額度，更容易申請住房貸款，也可以在需要的時候迅速貸到款。2．手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當(dāng)下就花掉要合算。信用卡讓支出延遲發(fā)生，從財務(wù)的角度來說，能讓貨幣獲得時間價值。貨幣的時間價值怎么體現(xiàn)呢，舉兩個例子。

    ①某張信用卡賬單日是13日，還款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把錢還上，這筆交易將擁有大概48天的免息期。我去蘋果零售店買一個5288元的5S土豪金，本來手上也有這么多現(xiàn)金，但還是選擇用信用卡支付。買了之后5288元的現(xiàn)金存到支付寶里面去買余額寶。到11月29日，再取出5288元來還信用卡。按照年化4.5%計算，這筆錢已經(jīng)獲得了大概31.3元的收益。②還是買5S土豪金，在蘋果官網(wǎng)上用招行信用卡辦理12期免手續(xù)費的分期付款，每期約為440.7元。把這5288元購買余額寶，每個月取現(xiàn)440.7元還信用卡。1年后還完5288元，余額寶還有盈余約132元。3．消費積分可以換禮物，換機票。反對理由：1.積累信用只是為了貸更多的款，這真的有意義嗎？

    2.你真能找到短期又無風(fēng)險的投資方式嗎？如果有，那些值你所投入的時間和精力嗎？且不說這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當(dāng)我們想著用信用消費空出的現(xiàn)錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略了投資的風(fēng)險。一到兩個月的投資收益，能否抵消所承受的這種風(fēng)險？是一個很大的問題。3.為了積分你花了多少冤枉錢？在消費積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費是原本不必要的。結(jié)果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情愿地花了很多冤枉錢。

    這種心態(tài)，實際上跟網(wǎng)絡(luò)游戲里的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣地落入了設(shè)計者一套系統(tǒng)的商家的陷阱。：為了享受打胎優(yōu)惠專門去懷孕？使用建議1.確定你的東西是否該買，翻開你家的柜子，你看到了多少淘寶上買的九塊九包郵的衣服？你看到了多少光棍節(jié)打五折，結(jié)果買回來只用過兩三次就棄而不用的衣服、鞋子、包包？2.盡量每月全額還款，透支的額度對你每月的還款應(yīng)該毫無壓力，寧可在生活品質(zhì)上做短期的讓步，也絕對不要想拆東墻補西墻，這樣銀行就不能從你身上賺到利息。如果做不到，記賬可能是一個不錯的方式，每個月審視自己的收入和支出，確保即使在有許多現(xiàn)金結(jié)余的情況下，支出也小于收入。推薦隨手記。

    3.不分期付款，分期商品的價格本身其實是隱含了利息的，而且分期很容易導(dǎo)致過度消費。同樣是刷了5萬元的卡，一次性刷走5萬元，你的心理壓力會非常大；而分20期的話，心理壓力就會小很多每期僅有2500元而已。但問題是，你都是背上了5萬元的債務(wù)。4．不用信用卡套現(xiàn)做有風(fēng)險的投資。遠離信用卡？

    總結(jié)：信用卡盡量不要用，除非你真的能保證它給你賺錢。