人行臨潭縣支行課題組

    臨潭縣位于甘肅省甘南藏族自治州東南部，地處青藏高原東北邊緣，基縣情是地多人少，自然資源貧乏，氣候條件惡劣，廣種薄收，是典型的民族貧困地區(qū)。全縣轄3鎮(zhèn)16鄉(xiāng)，總?cè)丝?41萬(wàn)人，境內(nèi)居住著漢、回、藏等12個(gè)民族，其中農(nóng)業(yè)人口13萬(wàn)人，占比2。為更好地發(fā)揮信貸支農(nóng)和利率杠桿作用，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，全面掌握了解民族貧困地區(qū)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民的信貸支持情況以及貸款利率上浮后對(duì)農(nóng)民收入的影響，人行臨潭縣支行組成課題組，對(duì)轄內(nèi)3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50戶農(nóng)戶及當(dāng)?shù)卣?、信用社進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社利率上浮對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民收入產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

    一、臨潭縣農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)與利率上浮基情況

    一農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸投放的“主力軍”。

    民族貧困地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并后，農(nóng)村信用社理所當(dāng)然地成了。農(nóng)村信貸的“主力軍”。2005年，全縣信用社農(nóng)戶貸，款余額816萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額的8045，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款10344萬(wàn)元，比上年增加334萬(wàn)元，增長(zhǎng)488。與信用社有信貸關(guān)系的農(nóng)戶1563戶，占全縣農(nóng)戶的5328，農(nóng)戶在信用社的戶均貸款余額6255元，比上年增長(zhǎng)884。農(nóng)信社貸款發(fā)放滿足了全縣農(nóng)戶約60的有效信貸需求。

    二農(nóng)村信用社利率上浮出現(xiàn)“越窮利率上浮越高”的怪圈。

    2004年，人民銀行先后兩次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，為促進(jìn)利率市場(chǎng)化，將農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到0、23。2005年度，全縣信用社累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款10344萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款的平均期限為14個(gè)月，平均利率為846，最高上浮23倍。其中被調(diào)查的羊永信用社利率上浮最高，平均加權(quán)利率1005，平均上浮0以上。從調(diào)查情況來(lái)看，越是效益差、不良貸款率高、管理落后的信用社，由于急于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)局面，增加效益的急功近利態(tài)度，使得利率上浮較高，而這些信用社所在地區(qū)往往也是比較窮的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民生活水平較低，所以出現(xiàn)了“越窮利率越高”的怪圈。例如羊永信用社，2006年2月底，各項(xiàng)存款余額10萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額258萬(wàn)元，戶均貸款金額186元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)民純收入僅125元，農(nóng)民僅靠傳統(tǒng)種植業(yè)和出打工增加收入，收入年增長(zhǎng)不到8，而信用社平均利率高達(dá)1005，但農(nóng)民條件相對(duì)較好的新城鎮(zhèn)，信用社平均利率只有84。

    二、較高浮動(dòng)利率對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民增收產(chǎn)生的負(fù)面影響。

    通過分析，多數(shù)信用社在利率定價(jià)時(shí)只考慮自身利益，沒有考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)，濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民的實(shí)際承受能力，所以出現(xiàn)了對(duì)貧困農(nóng)民增收極為不利的“越窮利率越高”的怪圈。加上現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)只有信用社，由于農(nóng)村資金長(zhǎng)期供不應(yīng)求農(nóng)村信用社獨(dú)家經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，所以利率定價(jià)時(shí)只要不超過法定上限，想上浮多高就上浮多高。這對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入產(chǎn)生較大的負(fù)面影響

    1使農(nóng)民增收難。近年來(lái)，臨潭縣地方政府大力推動(dòng)農(nóng)村改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大經(jīng)濟(jì)作物種植面積，興辦養(yǎng)殖業(yè)，鼓勵(lì)養(yǎng)殖專業(yè)戶，有些地方農(nóng)民獲得了一定的效益。但是在大部分地區(qū)，由于農(nóng)民資金緊張，貸款利率很高，如果投入種植或養(yǎng)殖業(yè)不劃算，增加不了收入，農(nóng)信社的高利率是農(nóng)民增收難的一個(gè)重要因素。

    如在臨潭縣新城鎮(zhèn)南門河村，村里40戶農(nóng)戶從事養(yǎng)殖業(yè)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每戶平均投入養(yǎng)殖業(yè)5萬(wàn)元，其中約3萬(wàn)元來(lái)自信用社貸款，其他2萬(wàn)元自己籌集。每年約有20004000元的利潤(rùn)，這幾年，他們貸款每年都是財(cái)政全額貼息。根據(jù)農(nóng)民反映，如果自己付利息，每年得支出近3000元的利息，所以，如果從信用社貸款投入種植或養(yǎng)殖業(yè)，用他們自己的話就是“不掙錢”。

    2增加了農(nóng)民的支出q經(jīng)過調(diào)查，大部分貸款農(nóng)戶反映，利率過高使他們?cè)黾恿酥С觯⒅С稣济磕曛С龅淖笥?。以新城?zhèn)南門河農(nóng)戶蘇全為例，該農(nóng)戶主要依靠藥材販運(yùn)、種地為生，2005年在信用社貸款余額萬(wàn)元，利率為558，每年支出利息近000多元，每年有毛收入2萬(wàn)元左右，但支出近18萬(wàn)元，利息支出占到總支出的3，他雖然貸到了相對(duì)當(dāng)?shù)囟允谴箢~的農(nóng)戶貸款，但利息過高使他支出也很大，一年下來(lái)，純利潤(rùn)所剩無(wú)幾。

    3使農(nóng)民產(chǎn)生了“畏貸”心理。據(jù)調(diào)查，在未實(shí)行貸款利率浮動(dòng)前，農(nóng)村信用社按照區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)不同產(chǎn)業(yè)、不同對(duì)象、不同用途的貸款實(shí)行差別利率政策，特別對(duì)額信用貸款在利率上有一定優(yōu)惠，一般農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)貸款最高不超過43o自2004年實(shí)行新的貸款利率浮動(dòng)政策后，農(nóng)村信用社為了最大限度地增加效益，采取較高的利率定價(jià)，利率普遍在558611,858之間，使農(nóng)戶產(chǎn)生了“畏貸”心理。

    4浮動(dòng)利率執(zhí)行中暗藏的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了農(nóng)民貸款成。

    由于基層信用社貸款利率浮動(dòng)監(jiān)控機(jī)制不健全，對(duì)其貸款的審查沒有一套完備的程序，其貸款利率浮動(dòng)有很大的隨意性，利率定價(jià)行為可能存在潛在暗箱操作或“人情定價(jià)”，隨意性擴(kuò)大，有的農(nóng)戶為獲得貸款要找擔(dān)保、中介人等層層“打通關(guān)系”，加大了貸款成，使實(shí)際利率更高于農(nóng)信社的名義利率。損害了，農(nóng)戶的正當(dāng)權(quán)益，增加了農(nóng)民的貸款成；甚至潛藏著信用社人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生腐敗。

    5促使民間借貸活躍。由于信用社貸款手續(xù)煩瑣，貸款利率很高，很多農(nóng)民在急于用錢的情況下，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。由于民間借貸具有較強(qiáng)靈活性，手續(xù)簡(jiǎn)便，少去了許多中間環(huán)節(jié)，利率略高于信用社的最高浮動(dòng)利率，許多農(nóng)民表示在急需資金時(shí)，愿意進(jìn)行民間借貸。民間借貸的高利率，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，而且容易引起借貸糾紛。

    三、農(nóng)信社農(nóng)戶貸款利率浮動(dòng)高韻成因分析。

    1貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，縣以下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社，而農(nóng)信社資金來(lái)源少，農(nóng)民資金需求量大，資金供需矛盾突出，導(dǎo)致農(nóng)信社利率定價(jià)居高不下。

    2基層信用社缺乏合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。據(jù)調(diào)查，農(nóng)信社為了盡快提高自身經(jīng)營(yíng)效益，尤其是邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，在制定貸款利率時(shí)帶有更強(qiáng)的趨利性，執(zhí)行上浮相對(duì)較高的利率利率定價(jià)嚴(yán)重不合理。

    3基層央行缺少利率浮動(dòng)調(diào)控權(quán)。目前，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率實(shí)行高利率，不符合欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)擠發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民收入水平，基層央行缺少利率浮動(dòng)調(diào)控權(quán)，使得農(nóng)信社利率上浮較高。

    四、政策建議

    1建議各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投放力度，改變信用社一家支撐農(nóng)村信貸市場(chǎng)的局面。目前，縣級(jí)以上金融機(jī)構(gòu)大大減少了對(duì)農(nóng)村的信貸投入，使得農(nóng)民貸款難，建議農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等信貸機(jī)構(gòu)重新考慮農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求，將郵政儲(chǔ)蓄盡快建成可以信貸投放的金融機(jī)構(gòu)，方便農(nóng)戶的貸款，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理競(jìng)爭(zhēng)。

    2建議調(diào)低貧困地區(qū)農(nóng)信社貸款上浮限度。由于貧困地區(qū)農(nóng)民收入難，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)利潤(rùn)率低，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈條，農(nóng)民對(duì)高利率承受能力低，建議國(guó)家因地制宜，農(nóng)信社實(shí)行區(qū)域間不同的浮動(dòng)上限，調(diào)低老少邊窮地區(qū)的農(nóng)信社貸款浮動(dòng)上限，對(duì)個(gè)別特困地方建議國(guó)家財(cái)政貼息，以利于貧困地區(qū)加快“三農(nóng)”發(fā)展。

    3建議國(guó)家加大對(duì)貧困地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度，利用社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的契機(jī)，運(yùn)用財(cái)政政策，加大對(duì)民族貧困地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)資金的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)民增收。

    4規(guī)范民間借貸。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，資金來(lái)源匱乏，融資渠道單一，加之目前金融體制改革的深化，融資途徑更少。民間借貸作為一種信用補(bǔ)償形式，有其積極的一方面，要看到對(duì)當(dāng)她經(jīng)濟(jì)發(fā)展及群眾生活所產(chǎn)生的積極作用，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)、引導(dǎo)，不能因國(guó)家法律沒有明確其合法地位而加以限制，更不能一味地嚴(yán)厲打擊，應(yīng)該為民間借貸法律方面的支持。

    5人民銀行加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)信用社合理科學(xué)定價(jià)，合理確定農(nóng)貸利率上浮區(qū)間。人民銀行要引導(dǎo)農(nóng)信社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，著為“三農(nóng)”服務(wù)的指導(dǎo)思想，確定合理的貸款利率，避免貸款利率上浮過高，以縮浮動(dòng)利率所帶來(lái)的負(fù)面影響。

    6加強(qiáng)對(duì)信用社利率的監(jiān)督。目前信用社的利率管理還處在一個(gè)逐步規(guī)范化的過程中，農(nóng)村信用社由于受經(jīng)營(yíng)理念、效益等多方面因素的影響，其制定利率浮動(dòng)區(qū)間帶有一定的偏差，具有明顯的傾向性。為防止產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)信用社利率的管理以及執(zhí)行情況的監(jiān)督和檢查，促進(jìn)農(nóng)村信用社利率定價(jià)的規(guī)范化管理。給力 ”songshu566” 微信號(hào)，看更多好看的！