金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是中國人民銀行貫徹黨的十六屆五中全會精神的重要舉措是樹立科學(xué)發(fā)展觀，增強中央銀行金融宏觀調(diào)控能力，促進金融業(yè)穩(wěn)健運行和促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。梅建社會生義和諧社會的必要條件。現(xiàn)筆者就影響縣域金融生態(tài)環(huán)境問題略作探討。

    一、影響縣域金融生態(tài)環(huán)境的突出問題。

    1自我調(diào)節(jié)能力不足影響縣域金融生態(tài)建設(shè)。金融機構(gòu)是金融生態(tài)建設(shè)的主體，是金融生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵因素，但從縣域金融主體看，其自我發(fā)展、自我創(chuàng)新能力較弱，金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)、自我平衡能力不足。一方面，國有商業(yè)銀行目前實行一級法人三級經(jīng)營，層層授信體制，縣域分支機構(gòu)放貸能力極為有限，有的甚至只存不貸，內(nèi)控約束、業(yè)務(wù)創(chuàng)新都由上級了算。另一方面農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，管理體制正在改革中，經(jīng)營水平較低、人員素質(zhì)不高，自我約束、自我發(fā)展、自我創(chuàng)新的能力和其在縣域經(jīng)濟中的地位、存貸款的市場份額極不匹配，急需加強和提高。

    2縣域資金使用效率低，資金循環(huán)失衡嚴重。目前，縣域資金利用率較低，且失衡嚴重。一方面，縣域資金大量上存，信貸資金派生能力差，形成單一的“體外”循環(huán)，使銀行資金效益大打折扣。近幾年來，國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮，授信下降，貸款業(yè)務(wù)日益萎縮，金融機構(gòu)存款上存，資金外流現(xiàn)象突出。2005年來，臨潭縣轄內(nèi)國有商業(yè)銀行存款余額為15億元，貸款余額為135億元，存貸款比例為14。另一方面，信貸資金的趨同性增強，資金分配失衡。縣域經(jīng)濟發(fā)展相對落后，市場化程度較低，投資回報率高的優(yōu)質(zhì)項目相對較少，金融機構(gòu)在貸款客戶選擇上空間較為狹窄。

    銀行資金的趨利性促使金融機構(gòu)在貸款營銷中競相投入優(yōu)質(zhì)客戶和盈利行業(yè)，搞同質(zhì)性競爭，沒有實現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出。據(jù)調(diào)查，2005年臨潭縣最大10戶貸款企業(yè)新增貸款占全部新增貸款比重高達5以上。其他縣域非公有制經(jīng)濟、中企業(yè)的發(fā)展則缺乏大量資金。另外，隨著縣域招商引資等短期政府政績工程的不斷熱化，似乎凡引進的工程項目都是“香餑餑”，金融機構(gòu)明爭暗搶給予信貸優(yōu)惠政策拉攏客戶，誰又能想到有朝一日這個“香餑餑”會變成燙手的“山芋”。

    3社會信用嚴重制約金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。一是社會信用意識還比較淡薄。在信貸活動中，企業(yè)或個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，認為“銀行的錢是國家的錢”的還大有人在，只要能“借”來錢搞建設(shè)就認為是為地方經(jīng)濟建設(shè)做出了貢獻，哪管貸款到期能否按期足額歸還，而且銀行對此又無有效的失信懲戒機制。

    目前，縣域信貸征信體系和地方社會誠信體系建設(shè)都還處于起步階段。二是企業(yè)改制行為存在不規(guī)范現(xiàn)象。企業(yè)在金融生態(tài)建設(shè)中是一個重要因素，由于種種原因，在企業(yè)改制中重職工安置，輕金融債權(quán)的保全維護，更有甚者借企業(yè)破產(chǎn)、改制之機懸空、逃廢銀行債務(wù)，這在一定程度上阻礙了金融生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展三是銀企關(guān)系不夠融洽。目前銀行和企業(yè)之間還不能完全按照市場化原則相互選擇，銀企信息不對稱，缺乏制度化的溝通平臺，使得銀行無法了解企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況，給銀行信貸留下了風險隱患。四；是執(zhí)法成高、效率低下。個別部門因自身和局部利益，地方保護現(xiàn)象時有發(fā)生，金融債權(quán)案件久拖不決、判決不公或者判決后難執(zhí)行、執(zhí)行周期過長，致使金融債權(quán)不能及時得到有效維護。

    二、建議及對策。

    1人民銀行應(yīng)積極倡導(dǎo)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是充分完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，加快個人征僖體系建設(shè)步伐，逐步完善信貸征信體系，為金融機構(gòu)貸前掌握客戶的信用狀況幫助，為風險監(jiān)測分析和風險處置依據(jù)和決策支持。二是要定期召開金融聯(lián)席會、經(jīng)濟金融運行分析會，準確把握各個階段金融運行的熱點、難點和焦點問題，努力協(xié)調(diào)政府、銀行間的關(guān)系，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)搭建輿論和信息平臺。三是要關(guān)注和支持農(nóng)村信用社改革，指導(dǎo)金融機構(gòu)大力化解不良貸款，重視民間借貸的調(diào)查和研究，以此促進縣域金融穩(wěn)定。

    2金融機構(gòu)要努力提高金融生態(tài)的內(nèi)部自我調(diào)節(jié)能力。金融機構(gòu)要進一步完善金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)質(zhì)量和，效率，提高資金有效配置，提高風險管理水平，努力提高金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力。國有商業(yè)銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況，合理確定縣級支行授信，找準追求利潤與支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合點，走差異化發(fā)展的路子，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，培育和擴大信貸載體，改進金融服務(wù)，促進銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。農(nóng)發(fā)行在糧棉油市場全部放開后，要適應(yīng)市場需求，積極轉(zhuǎn)變職能，將信貸支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，改變以前業(yè)務(wù)單一的局面。

    農(nóng)信社要抓住改革契機，充分發(fā)揮運用中央銀行專項票據(jù)，花錢買機制的作用，以完善農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度為中心，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新等競爭力，努力滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求口3發(fā)揮政府職能，為縣域經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融外部環(huán)境。政府應(yīng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，明確司法、銀行和各有關(guān)部門職責，因地制宜、講求實效，積極為縣域經(jīng)濟發(fā)展營造一個良好的外部環(huán)境，適時推進金融生態(tài)建設(shè)。一是要大力開展誠信建設(shè)，動員各種媒體加強改善金融生態(tài)的宣傳，提高社會公眾對金融生態(tài)的認知度，爭取社會各方支持金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，宣傳金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護金融生態(tài)環(huán)境。二是盡快建立政府、司法、金融監(jiān)管部門、工商、商業(yè)銀行等部門的信息溝通機制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺。三是盡快修改完善破產(chǎn)法，遏制惡意逃廢債行為。四是加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境法律保障。五是加大對逃廢債務(wù)行為的懲治力度，金融系統(tǒng)要對失信、逃廢債客戶建立黑名單，停止對其授信，聯(lián)合制裁。司法部門要依法切實維護金融債權(quán)人的權(quán)益，加大金融訴訟案件的審理、執(zhí)行力度，提高金融案件的執(zhí)行效率?？靵砜?nbsp;”songshu566” 威信公眾號，看更多好看的！