于銀行業(yè)的全面大恐慌，許多人各自不同的理解。

    王云東和許多經(jīng)濟人士的觀點相同，認(rèn)為是美國缺少一個中央銀行所導(dǎo)。

    歷史上，美國政府?dāng)?shù)次成立短暫存在的央行，比如，1791年國會授權(quán)成立美國第一銀行，主要職權(quán)是調(diào)控貨幣行，對私人銀行行紙幣進行調(diào)控，因此，受到了銀行家極其不滿，所以在1811年銀行授權(quán)到期，第一銀行經(jīng)營許可作廢。

    到1812年，英**隊踏上美國本土，=再次授權(quán)美國第二銀行的成立。這家銀行事實上也是和其他商業(yè)銀行一般的采用了資產(chǎn)、資源擔(dān)保行紙幣，但是，由于戰(zhàn)爭吞噬資金，使得第二銀行過度行貨幣，導(dǎo)致惡性通貨膨脹。最終，到了戰(zhàn)后，第二銀行不得不面對其行遠遠過其資產(chǎn)的貨幣總量問題了——因為其資產(chǎn)和資源無法擔(dān)保其紙幣，所以遭到擠兌，被迫向歐洲借貸來支付擠兌的請求。之后，在1836年，政府便又取消了第二銀行的央行地位。

    事后，根據(jù)聯(lián)邦政府制定的《自由國民銀行法》，各州分別制定更寬松的法律，任何私人擁有1o萬美元資產(chǎn)，即可行紙幣。這也使得美國境內(nèi)流通的美元是五花八門，各銀行的貨幣同面值的也不一定是同信譽。

    擁有真正的央行，則是一個國家金融水平達到現(xiàn)代化標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)志之一。

    而美國，從殖民地時代就是私人銀行行鈔票的傳統(tǒng)。雖然從行紙幣來說，美國算是近代國家中比較早的一個了。但是，比歐洲國家更早的使用了紙幣的美國，其商業(yè)銀行制度的改革卻是非常的落后。這也是因為美國歷史上幾次不成功的央行，使得其得出錯誤的結(jié)論，很長一段時間里面，美國人都認(rèn)為，政府不應(yīng)該辦一家調(diào)控貨幣的銀行，也不該收回自由民銀行行貨幣的權(quán)利。

    然而，此時，世界上以英國的英格蘭銀行為代表的近代央行成立后表現(xiàn)出對經(jīng)濟的調(diào)控遠比美國無為而治的調(diào)控更為先進，許多金融問題還沒有變得更嚴(yán)重之前就被央行用貨幣政策化解了。這時候，美國的金融行業(yè)達成了一個共識——美國確實需要一個央行來通過吞吐票據(jù)的形式來實現(xiàn)對金融、經(jīng)濟的干預(yù)，增強金融系統(tǒng)的抗風(fēng)險和化解危機的能力。

    而賈尼尼，顯然是和王云東是觀點有很大的差異。在很早的時候，賈尼尼就了解到家大大的銀行系統(tǒng)和美國的銀行系統(tǒng)差異性極大。美國的許多小銀行抗風(fēng)險能力和盈利能力較差的大多數(shù)把吸納的存款交給華爾街的大銀行打理，大銀行給他們一個不錯的利率，使得小銀行吸納了用戶的存款，再存到大銀行。但華爾街的大銀行之所以能給予那些小銀行一個不錯的利率原因是他們都在從事遠比正常商業(yè)銀行風(fēng)險要高得多的投資項目。

    但加拿大的銀行卻和美國的銀行有很不相同。加拿大并不像美國有著數(shù)量眾多的小銀行，相反，加拿大主要都是大型商業(yè)銀行建立起的銀行體系。這些大銀行在全國各地設(shè)立分行，各大分行吸納的存款有相當(dāng)一部分要存入總行中，這樣，一旦某個分行有危機，總行很容易調(diào)集到足夠的資金化解危機，整體而言，加拿大銀行體系的資金的機動性遠遠過美國這些一盤散沙的小銀行，也比把資金交給華爾街那些以投機為主要經(jīng)營項目的投資銀行組成的銀行系統(tǒng)要先進的多。

    自從賈尼尼研究過加拿大的銀行體體制后，便認(rèn)為，只要設(shè)立一個遍及美國所有地區(qū)的龐大分行網(wǎng)絡(luò)，這些分行吸納的存款先進一半被上繳到總行，那么，整個銀行體系便是個牢不可破，可能在任何危機中輕易度過！所以，建立龐大的分行網(wǎng)絡(luò)，便越在賈尼尼心目中成為了一大遠大的理想！

    賈尼尼來到圣何塞之后。開始了解接觸了這家圣何塞銀行地實際情況。

    圣何塞銀行經(jīng)營困頓。咎由自取。因為這家銀行主要地經(jīng)營手段就是通過制定不合理地利率在災(zāi)荒或者農(nóng)業(yè)蕭條地年景向迫不得已地農(nóng)民放貸款。其銀行地年利率過2o%。并且是復(fù)利。往往如果拖上幾年。利滾利要還幾倍。換不了自然會被銀行沒收其唯一地生產(chǎn)工具——土地。這樣。也使得這里幾乎很多有農(nóng)民愿意朝這家高利貸銀行借貸。有地農(nóng)民則是會在換不了債地情況下。丟下一些逃亡他鄉(xiāng)。自然也造成了高利貸者大量地爛賬。此時。加上金融危機地打擊。土地公司停止收購鄉(xiāng)下高利貸銀行所得來地土地。這些土地。銀行自己并沒有耕種。如果土地公司停止購買。

    于高利貸銀行來說。資金流也就斷裂了。以前地爛賬tt7t部暴露。自然也就會陷入經(jīng)營困頓中了。

    您想到開設(shè)一家正常地銀行嗎？小額地放貸款。自己也可以成立農(nóng)產(chǎn)品收購公司。只要農(nóng)民和你簽訂了協(xié)議。用收成還貸。雖然利益小了一點。但有更多地農(nóng)民愿意和你打交道。不是更有前途嗎？賈尼尼說道。

    圣何塞銀行地董事長嘆氣說道：其實。我也想過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方案。不過。我地名聲已經(jīng)壞掉了。再怎么變化。農(nóng)民也是不相信地。

    況且。金融危機造成了銀行、經(jīng)濟地大蕭條。我已經(jīng)撐不住了。其實。別看我是放高利貸地。但是。我也虧欠了大筆地債務(wù)呀。為了償債。所以。我必須把這家銀行給賣掉。

    賈尼尼說道：好，你的報價是多少！如果合理，我會整體買下，包括替你承擔(dān)銀行的負債！

    15萬美元，如何？

    十五萬？！你確定？

    是不是您覺得貴了？這個這個，我，可以適當(dāng)降價，其實，那個145也不是不行

    十五萬就十五萬！賈尼尼其中很滿意這個價格。雖然通過會計統(tǒng)計賬目，這家銀行的負債是高達25o美元，但是其還有6萬多畝的地契，這些農(nóng)田，此時因為農(nóng)業(yè)蕭條，價格空前大跌，估值僅僅有24o多萬美元，銀行里面的現(xiàn)金有2ooo多。但是，這個銀行的地理優(yōu)勢很明顯，在這鄉(xiāng)下，基本上沒有銀行系統(tǒng)的地方，這家銀行是有7ooo人的鄉(xiāng)村所處地方唯一一家銀行。更遠的銀行，卻是在舊金山城里了。

    不久后，賈尼尼除了把這家圣何塞銀行變成了誠信銀行的分支銀行之后，更是積極在農(nóng)村地方收購那些比較瀕臨破產(chǎn)的高利貸銀行。因為，此時只有高利貸銀行會開在鄉(xiāng)下！

    每一輪收購，必然是取消了高利貸業(yè)務(wù)，而是把小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)低到6%這個較低的水平，事實上，這也是對農(nóng)民貸款的最低利率。因為，小額貸款不但因為數(shù)量多而帶來了許多工作上的壓力，更因為小額貸款的爛賬概率比數(shù)額較大貸款概率更大，所以，許多機構(gòu)計算是放小額貸款也往往把對小市民、農(nóng)民的貸款利率制定得很高。

    經(jīng)過收購多家的農(nóng)村高利貸銀行后，賈尼尼的思考卻是更多了。

    提高利率只能讓低收入者償還的可能性變得更低，銀行的爛賬變得更多。但如果放棄小額貸款的業(yè)務(wù)，顯然就和其他的銀行沒有什么兩樣了。那些大銀行從不接待給低收入者，只有誠信銀行愿意如同接待大客戶一般給予低收入者小額貸款賈尼尼喃喃的說道，那么，控制風(fēng)險就變得很重要。另外，銀行業(yè)務(wù)也要分得更專業(yè)一些。給農(nóng)民的貸款，可以細分為農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。小額貸款不一定要農(nóng)民償還現(xiàn)金，直接建立一個大型的谷物、農(nóng)產(chǎn)品批收購機構(gòu)，我們向農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)，可以讓他們把農(nóng)產(chǎn)品支付給他們來實現(xiàn)，就和我以前不成熟的時候所建立的農(nóng)民銀行那樣，在面對農(nóng)民你的業(yè)務(wù)，這將是一個更大的農(nóng)民銀行

    王云東則笑道：這哪里夠呢！僅僅是面向農(nóng)民的業(yè)務(wù)？

    請說！賈尼尼知道王云東不會隨便的質(zhì)疑。一般，王云東在質(zhì)疑的時候，往往還有一套完整的解決方案，事后，往往能證明，王云東的那些方案正是能夠解決或者補充他所質(zhì)疑的問題。

    我們還可以設(shè)立更豐富的業(yè)務(wù)，比如在校園成立儲蓄所鼓勵學(xué)生開戶儲蓄，從沒有人想到學(xué)生也有儲蓄的愿望吧？還有，我們要給購買云東—福特公司生產(chǎn)汽車的貸款，有些中產(chǎn)者，他們的收入可以買得起汽車，但叫他們一次性拿出來由困難，我們可以給他們貸款，讓他們買下汽車，再分批還給我們銀行，以此類推，我在房地產(chǎn)行業(yè)所創(chuàng)立的付和分批支付制度，不也可以讓銀行來做。還有，教育、結(jié)婚、養(yǎng)老、醫(yī)療等等各個方面我們都可以提倡讓人們到銀行來存款為自己應(yīng)對這些人生我能夠難免會遇到的問題早早的設(shè)立專門的戶頭，早早做打算

    對??！你說的太好了。這些都可以做！原來面對大眾，銀行業(yè)還有這么多可以去做！有了這么多業(yè)務(wù)，何必把那些現(xiàn)金存到風(fēng)險極高的華爾街投行呢？商業(yè)銀行也同樣有做不完的業(yè)務(wù)請登6****，章節(jié)更多，支持作者，支持正版閱讀！)