市民銀行稽核組在找信貸二部經(jīng)理夏天談話。

    夏經(jīng)理，今天我們一起談?wù)勀阍诜?wù)社里做的貸款。市民銀行稽核組的會(huì)計(jì)、信貸兩個(gè)小組，在夏天的信貸二部辦公室，對(duì)夏天如是說(shuō)。

    夏天說(shuō)：好的，查帳組有什么疑問(wèn)和看法，盡管說(shuō)，我是知無(wú)不言，言無(wú)不盡。說(shuō)完，拿出了自己編制的信貸二部貸款臺(tái)帳和存貸掛鉤分析明細(xì)記錄表。準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)他們的疑問(wèn)。

    這時(shí)，一向比較倨傲的王火炬對(duì)夏天說(shuō)：老夏，不用緊張，我們是同行，都是從金融服務(wù)社過(guò)來(lái)的人，知道你們的難處。今天就是聊聊。

    夏天說(shuō)：好的。

    話說(shuō)王火炬是寶安路金融服務(wù)社的信貸負(fù)責(zé)人，市民銀行成立后，他那個(gè)金融服務(wù)社也面臨班子調(diào)整，王火炬擔(dān)心與新的領(lǐng)導(dǎo)合作不好，拼命想往總行信貸部門調(diào)動(dòng)。因此，他到湖貝金融服務(wù)社查帳過(guò)程中，總是心不在焉地沒(méi)事找事，有時(shí)也是一驚一乍的，讓夏天看了很不舒服。由于夏天的資歷較深，幾次想批評(píng)他，但都忍住了。

    后來(lái)，夏天了解到王火炬當(dāng)時(shí)正想往市民銀行總行擠，思想斗爭(zhēng)很激烈，并旁觀了他的升遷之途，覺(jué)得還是很值得同情的。久而久之，竟然有了與他共事的基礎(chǔ)，后來(lái)兩人協(xié)同作戰(zhàn)，一起追收起兩個(gè)單位共同的拖欠戶的貸款本息來(lái)。這真是應(yīng)了一句：退一步，海闊天空?！@是后話。

    言歸正傳。會(huì)計(jì)組的李寶兒小姐對(duì)夏天說(shuō)：我們看了你做的存貸掛鉤分析清單，我們一致認(rèn)為，你在存貸掛鉤貸款或者服務(wù)社自有存款做貸款方面是很清晰的，這點(diǎn)我們沒(méi)有什么懷疑。但是，在借據(jù)上。我們看到了你寫的不同的批示，你是在寫這些意見(jiàn)時(shí)有什么不同的想法呢（譬如，你是不同意的），還是沒(méi)有什么區(qū)別的？

    夏天聽(tīng)了她的提問(wèn)，笑了一下，說(shuō)：首先，我先介紹一下，我這個(gè)信貸二部做了40多個(gè)貸款戶的貸款，現(xiàn)在還有30多戶，貸款余額13405萬(wàn)元。我們二部主要做服務(wù)社關(guān)系戶、老總關(guān)系戶的貸款。這些貸款戶的范圍涉及軍工、公安、股東、政府等各個(gè)層面，我們個(gè)人的客戶很少。第二，一個(gè)信貸人員會(huì)在較長(zhǎng)的時(shí)間段都做這些貸款，一般來(lái)說(shuō)，有可能與老總關(guān)系比較特殊。或者關(guān)系比較好，或者說(shuō)可以協(xié)調(diào)。因?yàn)?。如果協(xié)調(diào)不好。信貸經(jīng)理連一個(gè)月都很難呆下去。

    夏天說(shuō)到這里，對(duì)王火炬說(shuō)：王經(jīng)理，你說(shuō)是不是這樣？

    王火炬會(huì)心地笑了一下，沒(méi)有說(shuō)話。

    夏天繼續(xù)說(shuō)道：坦率地說(shuō),我對(duì)一些貸款是有不同意見(jiàn)，但只在會(huì)議上表達(dá)不同觀點(diǎn)。當(dāng)講完后，如果組織上還是決定要做。我會(huì)辦理，不會(huì)在借據(jù)上留下手腳或者尾巴用于日后開(kāi)脫自己。有一些貸款，我確實(shí)有不同意見(jiàn)的，已經(jīng)在貸款檔案上有所表述。有些在會(huì)議記錄中記載。

    問(wèn)題是，湖貝金融服務(wù)社好像沒(méi)有歸檔的會(huì)議記錄本。張魚(yú)說(shuō)。

    夏天笑著說(shuō)：我們從正規(guī)單位出道的同志，都知道參加會(huì)議會(huì)有簽到本和記錄本，至于拿不拿得出來(lái)，這就是領(lǐng)導(dǎo)的智慧了。

    另一個(gè)問(wèn)題是，深圳寶安皇龍國(guó)際大酒店在小帳中還掛著一張支票，是怎么回事？

    夏天不慌不忙地答道：說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題，還得先說(shuō)說(shuō)深圳寶安皇龍國(guó)際大酒店為什么會(huì)成為我們的貸款戶。

    夏天說(shuō)完，看到大家都急于知道答案。于是，將呈現(xiàn)在腦際的當(dāng)時(shí)金融服務(wù)社面臨人民銀行的檢查可能停業(yè)整頓而急于找客戶貸款的情形做了介紹。

    當(dāng)時(shí)，大家找到皇龍大酒店所持的皇龍賓館這樣大的抵押物很滿意，辦妥3000萬(wàn)元抵押后只貸款了500萬(wàn)元，就被人民銀行停止貸款權(quán)。再到后來(lái)，幾經(jīng)波折選擇了幾家企業(yè)變通貸款，共貸出2700萬(wàn)元。但是，貸款成本已經(jīng)不是當(dāng)初的月息兩分三了，而是他們自己組織存款條件下的雙重成本，算下來(lái)已經(jīng)三分多了。原來(lái)的承諾和協(xié)議變成了雙方扯皮的籌碼，一度還準(zhǔn)備對(duì)簿公堂。原來(lái)約定兩個(gè)月后才支付的利差支票，自然成了跟當(dāng)年取消供給制的糧票、布票一樣的收藏品了。

    但是，夏天說(shuō)：皇龍酒店的法人代表黃忠惠對(duì)這張利差的金額到現(xiàn)在都是確認(rèn)不諱的。

    王火炬說(shuō)：你對(duì)湖貝金融服務(wù)社的拆借業(yè)務(wù)怎么看？

    夏天說(shuō)：今年以來(lái)，我們服務(wù)社面臨幾次大的資金支付高峰，可以說(shuō)面臨關(guān)門的真正威脅，向別人拆進(jìn)資金是題中之議。但對(duì)于資金拆出，我認(rèn)為是沒(méi)有條件的，這點(diǎn)我在春節(jié)前的業(yè)務(wù)會(huì)議上就建議過(guò)。我尤其反對(duì)像我們服務(wù)社今年這樣的資金形勢(shì)下開(kāi)展三個(gè)月以上，半年、一年的拆出業(yè)務(wù)。

    你覺(jué)得這方面經(jīng)辦人員或者老總會(huì)不會(huì)有什么貓膩？王火炬試探著問(wèn)道。

    夏天說(shuō)：這方面，我沒(méi)有接觸過(guò)小帳，也沒(méi)有拆出過(guò)資金，不知其中就里，沒(méi)有發(fā)言權(quán)。

    王火炬笑著說(shuō)：夏天不愧為夏天，耳聞其人不如眼見(jiàn)為實(shí)。

    大家在笑談中，夏天說(shuō)：我看王經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)，就很值得我學(xué)習(xí)。

    市民銀行稽核組與卜一定的談話，則在湖貝金融服務(wù)社的大會(huì)議室進(jìn)行。

    這次談話與稽核組找夏天、徐東海談話的最大不同之處在于：一是人多，從萬(wàn)人組長(zhǎng)以下全部成員到場(chǎng)，以至要用大會(huì)議室才能坐得下；二是談話前的問(wèn)話提綱事先經(jīng)過(guò)討論，什么問(wèn)題由誰(shuí)發(fā)問(wèn)也有分工?？梢赃@樣說(shuō)，對(duì)于被詢問(wèn)者來(lái)說(shuō)，這是一次很危險(xiǎn)的經(jīng)歷。

    卜一定來(lái)到會(huì)議室，組長(zhǎng)萬(wàn)人叫他坐下。萬(wàn)人說(shuō)：今天請(qǐng)你來(lái)。有一些業(yè)務(wù)上的事情要請(qǐng)教你，畢竟你在第一線呆了那么久，做了那么多業(yè)務(wù)，我們要向你多學(xué)一點(diǎn)。

    卜一定聽(tīng)到萬(wàn)人這樣說(shuō),插了一句：我是半路出家的，對(duì)銀行業(yè)務(wù)不太董，做錯(cuò)了什么，還是請(qǐng)萬(wàn)處長(zhǎng)批評(píng)。

    萬(wàn)人問(wèn)：你以前是干什么的？

    卜一定說(shuō)：來(lái)湖貝金融服務(wù)社以前是搞人事工作，在此以前做過(guò)企業(yè)會(huì)計(jì)。

    啊，那算是一個(gè)多面手了。萬(wàn)人說(shuō)，然后他面向眾人說(shuō)：現(xiàn)在開(kāi)始吧！小王。你們有什么不懂的，要請(qǐng)教卜經(jīng)理的，開(kāi)始問(wèn)吧！

    王火炬接過(guò)萬(wàn)人的話，問(wèn)道：卜經(jīng)理，你們?nèi)?。做?7個(gè)客戶8495萬(wàn)元的貸款，其中。抵押的11戶7200萬(wàn)元。擔(dān)保的6戶，1295萬(wàn)元。每戶平均500萬(wàn)元。是吧？

    卜一定說(shuō)：應(yīng)該是。

    王火炬說(shuō)：從貸款的現(xiàn)存數(shù)量和金額來(lái)看，你比一部、二部，都做得少一點(diǎn)。一部是21戶，19665萬(wàn)元，每戶平均936萬(wàn)元。二部是43戶13405萬(wàn)元。每戶平均311萬(wàn)元。

    卜一定說(shuō)：莊總對(duì)他們比較信任。所以做得比較多。

    這時(shí)，萬(wàn)人插話說(shuō)：不應(yīng)該是這個(gè)原因吧？我看莊宇還是很重用你的。

    他在后期比較重視我。卜一定解釋說(shuō)。

    你覺(jué)得在服務(wù)社做貸款，與貸款戶打交道，最難的在哪方面？王火炬問(wèn)道。

    卜一定笑著說(shuō)：應(yīng)該說(shuō)你是我們的老大哥。這方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)惚任邑S富。

    王火炬也笑了笑說(shuō)：你有你的經(jīng)驗(yàn)，不妨說(shuō)說(shuō)看。

    卜一定紅著臉，覺(jué)得不說(shuō)一點(diǎn)可能下不了臺(tái)，于是說(shuō)道：照我看來(lái)，服務(wù)社的貸款客戶，最難的就是與他們談利差的時(shí)候，有時(shí)十來(lái)天談下來(lái)，也沒(méi)有魚(yú)上鉤。你是知道的，服務(wù)社是愁買愁賣的水火生意，貸款談不下來(lái)真是急死人。

    王火炬又問(wèn)：這個(gè)服務(wù)社的資金拆借業(yè)務(wù)，好像只有你一個(gè)人在操作??？

    卜一定遲疑片刻，答道：老夏、老徐他們忙貸款都忙不過(guò)來(lái)，不愿意涉足這方面，計(jì)劃部的兩個(gè)小女孩更加不懂，所以就只有我一個(gè)人上陣啰！

    這方面你應(yīng)該有成熟的經(jīng)驗(yàn)向我們介紹?王火炬笑著說(shuō)。

    卜一定說(shuō)：我是奉老總之命瞎忙，有錢了弄出去，沒(méi)錢了弄回來(lái)，就這樣來(lái)回折騰。

    這時(shí)，稽核組的另一個(gè)成員，原來(lái)在工會(huì)金融服務(wù)社搞資金計(jì)劃的彭新慧問(wèn)道：從你提供的報(bào)表來(lái)看，你經(jīng)手拆進(jìn)了1.51億元，拆出方面包括證券回購(gòu)共1.485億元，基本持平。這個(gè)數(shù)對(duì)的吧？

    卜一定想了一下說(shuō)：應(yīng)該對(duì)的。

    彭新慧繼續(xù)說(shuō)道：你們?cè)诓鸪鲑Y金的時(shí)候有什么考慮，譬如說(shuō)，我們想把錢弄到同業(yè)去賺錢，有什么標(biāo)準(zhǔn)和要求，要賺多少個(gè)點(diǎn)？又譬如說(shuō)，在什么資金條件下，這錢不能出去，有這些條條框框嗎？

    卜一定面對(duì)幾個(gè)問(wèn)題，避重就輕地說(shuō)：沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)框框。

    這時(shí)，王火炬插話說(shuō)：這樣說(shuō)吧，譬如今天服務(wù)社要支付3000萬(wàn)的存款，而備付金沒(méi)有辦法支付。這時(shí)，你向老總提出一個(gè)建議，黑河證券需要資金，月息兩分，你和老總會(huì)同意拆出嗎？

    卜一定聽(tīng)完王火炬的問(wèn)話，臉上一陣**辣的難受，估計(jì)是紅了。他覺(jué)得王火炬不是泛泛而談了，便小心說(shuō)道：這要看老總怎么考慮啰！

    彭新慧說(shuō)：我們從大小帳的業(yè)務(wù)收入和支出的扎差中，分析了服務(wù)社的拆出拆入的情況，由于這些業(yè)務(wù)是你一個(gè)人經(jīng)手的，我們也想請(qǐng)你幫我們分析一下：在你們基本持平的拆出拆入資金業(yè)務(wù)中，服務(wù)社大致虧損200多萬(wàn)元。這是為什么？你作為主要經(jīng)辦人，分析過(guò)這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有？

    卜一定知道，這個(gè)提問(wèn)人同樣是金融服務(wù)社拆借業(yè)務(wù)的高手，硬碰硬肯定要吃虧的。于是說(shuō)道：會(huì)虧那么多嗎？我沒(méi)有做分析。不過(guò)，拆出、拆進(jìn)有個(gè)時(shí)間差在里面，成本是不同的。

    彭新慧點(diǎn)點(diǎn)頭，說(shuō)：沒(méi)有錯(cuò)，是有時(shí)間差。問(wèn)題是你既是搞信貸的，又在搞拆借。應(yīng)該說(shuō)，你對(duì)社會(huì)資金成本很清楚。但是，我們切在同一時(shí)間段上來(lái)分析，你拆出去的卻低于存款進(jìn)來(lái)的成本，這樣，你和服務(wù)社老總又是怎樣考慮的呢？

    卜一定答道：一般來(lái)講，我們拆出的錢，是做存貸掛鉤貸款剩下的30%的存款部份，這里的利差已經(jīng)由貸款戶支付掉了，我們拆出一分八也是有賺的了。

    彭新慧說(shuō)：你說(shuō)得有道理，這個(gè)有道理在于你用了‘一般來(lái)說(shuō)’這個(gè)詞，但你這里拆出的時(shí)候，沒(méi)有這個(gè)‘一般’的情況，而是在你們資金非常緊張、也非常特殊的情況下，還是這樣做的。我舉個(gè)你做的拆借的例子。

    說(shuō)完，彭新慧翻開(kāi)記事本，繼續(xù)說(shuō)道：1995年5月，你向廣*一家證券公司拆入三個(gè)月期的2000萬(wàn)元，年利率17.4%，你向我們服務(wù)社系統(tǒng)內(nèi)拆入的就更高了，一年期的有21%的，甚至有一筆蛇口的2000萬(wàn)元竟達(dá)到年息25%，而你們向社會(huì)買入同時(shí)期一年期存款，年利率是23%，這是你們服務(wù)社實(shí)實(shí)在在支付了利差的。但是，你拆出的呢，同樣是今年五月，甚至沒(méi)有差多少天，當(dāng)時(shí)也是湖貝金融服務(wù)社資金相當(dāng)緊張的時(shí)候，你拆出1350萬(wàn)元在外地作一年期存款，年利率20%。就金融服務(wù)社系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，這個(gè)存款成本在深圳都買不到，而且從小帳記載來(lái)看，你在這期間搞進(jìn)的200萬(wàn)存款，年息也不低于23%。所以，我們?cè)谙耄哼B你自己都沒(méi)有辦法以年息20%的成本弄進(jìn)存款來(lái)，為什么還要以年息20%的價(jià)格存到外地去？我不知道你和老總是怎么想的。

    卜一定聽(tīng)彭新慧講完，如骨哽喉，想解釋又說(shuō)不出話來(lái)。

    這時(shí)，萬(wàn)人組長(zhǎng)說(shuō)道：是啊，我們把大小帳一道亮出來(lái)，情況就很清楚了。一方面頭寸很緊，好像要關(guān)門了一樣，不惜違規(guī)在營(yíng)業(yè)部大帳列支利差，大額高價(jià)收購(gòu)存款。另一方面，則暗渡陳倉(cāng)，低價(jià)往外地拆出。這明眼人一看也就知道是怎么一回事。你們的心里裝著服務(wù)社的利益嗎？

    看到萬(wàn)人有點(diǎn)憤怒的講話，卜一定不敢吱聲，他拿著筆，裝作在筆記本上寫著、記著什么，而實(shí)際上什么也沒(méi)有記。

    這時(shí)，萬(wàn)人對(duì)卜一定說(shuō):我們稽核組有一個(gè)初步意見(jiàn)，請(qǐng)你對(duì)湖貝服務(wù)社開(kāi)業(yè)以來(lái)調(diào)劑資金余缺的業(yè)務(wù)寫一個(gè)總結(jié)。當(dāng)然了，成績(jī)和問(wèn)題都要談。有些情況也請(qǐng)你談細(xì)一點(diǎn)，像今年你們服務(wù)社就碰到幾次大的資金支付期，你們是怎么度過(guò)的？當(dāng)時(shí)怎么還拆出資金，又馬不停蹄地拆入的？你們的初衷是什么？等等。

    萬(wàn)人說(shuō)完后，看了卜一定一眼，看到他沒(méi)有很大的抵觸情緒，便問(wèn)道：寫這玩藝兒，五天時(shí)間行不行？

    卜一定估計(jì)這是稽核組在修理自己，不一定真要這個(gè)什么總結(jié)。但是，俗話說(shuō)：站在屋檐下，不得不低頭，做還是要做。于是說(shuō)道：好的，五天交卷。

    那么，今天我們先談到這里。萬(wàn)人說(shuō)。

    卜一定紅著臉退出了會(huì)議室。

    他走在走廊上的時(shí)候，心里已經(jīng)打開(kāi)了小九九：再協(xié)調(diào)協(xié)調(diào)看，萬(wàn)一不行，還不是‘此處不留爺，自有留爺處。’拍屁股走人就是了。(未完待續(xù)。。)