在民族落后地區(qū)，征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r究竟如何縣級人民銀行該如何完善履行管理信貸征信業(yè)的職能呢為此，我們在甘南藏族自治州臨潭縣進(jìn)行了調(diào)查。

    一、臨潭縣征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀。

    臨潭地處西部民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對落后，社會信用體系建設(shè)也相對滯后于其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地。

    征信體系建設(shè)目前尚處于萌芽階段，由幾個相對獨(dú)立的信用體系組成。

    1，金融機(jī)構(gòu)信貸信用評級成為縣域信貸征信活動的重要部分。臨潭縣商業(yè)銀行為農(nóng)行一家，農(nóng)行建立了對借款企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)及對授信業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)人與退出實(shí)施辦法，根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)評估標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)開展信用評級，其指標(biāo)體系主要包括償貸能力、贏利能力、運(yùn)營能力、還貸記錄等，級別共分為八級。至2005年11月，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行的授信客戶有153戶，其中a級含以上客戶有2戶，其余的均為c級客戶。信用社未開展企業(yè)信用評級工作。

    2銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)構(gòu)成縣域信貸征信活動的信息絡(luò)雛形。以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為代表的金融信貸征信系統(tǒng)，主要收集企業(yè)在金融系統(tǒng)的資信情況，在銀行業(yè)內(nèi)部起防范信貸風(fēng)險作用，是全國信貸征信系統(tǒng)的分支。轄內(nèi)農(nóng)行和農(nóng)村信用聯(lián)社均參加該系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)查詢借款人資信情況，登錄借款人有。第二部分貨幣政策關(guān)要素、數(shù)據(jù)，從而使該系統(tǒng)比較全面地反映每一戶借款企業(yè)的資金借貸情況。

    3個人征信體系建設(shè)情況。2005年6月，縣農(nóng)行個人征信系統(tǒng)正式開始運(yùn)行。截至11月底，農(nóng)行共受理個人貸款58筆，金額128萬元，其中全部為個人消費(fèi)貸款，共查詢個人信用15筆。查詢資料主要用于貸款審批和貸后管理二全縣運(yùn)用個人征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行一家，其信息采集只采集個人基信息和銀行貸款信息，非銀行信息還未進(jìn)行采集。

    4以工商、稅務(wù)、質(zhì)檢等相關(guān)部門為代表的政府信用體系。

    關(guān)于社會信用體系建設(shè)工作，縣重點(diǎn)執(zhí)法部門和職能部門根據(jù)各自工作要求，在各自監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)逐步推行“信用分類管理”制度。

    如縣工商局制定了企業(yè)信用管理辦法，以企業(yè)登記管理數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)記錄企業(yè)存續(xù)期間的所有信用信息包括企業(yè)開業(yè)登記等身份信息，獲取“重合同守信用”稱號等良好信息。稅務(wù)系統(tǒng)對納稅人稅務(wù)登記、納稅申報(bào)、稅款繳納等方面的誠信情況進(jìn)行登記、評定，實(shí)施分類管理。這些部門相互獨(dú)立，信息只為各部門自身的工作服務(wù)，對外披露有嚴(yán)格的規(guī)定。

    5縣級人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用。一是發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)對增強(qiáng)企業(yè)資信透明度，幫助金融機(jī)構(gòu)合理選擇優(yōu)質(zhì)客戶和中央銀行宏觀決策起到了重要作用。截至11月底，臨潭縣人行累計(jì)發(fā)放貸款卡52戶，其中企業(yè)、事業(yè)單位卡3戶，其他借款人658戶，虛擬卡5戶。二是發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用構(gòu)建良好的社會征信體系是一個非常龐大和復(fù)雜的工程，涉及銀行、保險、工商、稅務(wù)、公檢法、技術(shù)監(jiān)督等部門，需要上下各方面共同努力，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。央行與其他部門相比不僅具有信息采集便利的優(yōu)勢，又具備協(xié)調(diào)各部門的優(yōu)勢；進(jìn)而能充分發(fā)揮在征信業(yè)中的綜合協(xié)調(diào)作用。

    二、縣域信貸征信活動中存在的問題。

    1社會信用環(huán)境較差，征信業(yè)發(fā)展難度較高。雖然社會各部門都對社會信用環(huán)境不滿意，但仍沒有建立起有效的機(jī)制，突出表現(xiàn)在企業(yè)和個人信用觀念缺失，拖欠銀行貸款息問題嚴(yán)重，司法部門執(zhí)法力度弱，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)案件勝率高而執(zhí)行率低，有的是收回的貸款還抵不上收貸的費(fèi)用。

    2005年初，在臨潭縣貸款金過5萬元、逾期5年以上逃廢債企業(yè)43家，貸款余額314萬元。

    在這種情況下征信業(yè)管理難度很大。

    2各部門信用評比未實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。誰來對社會征信體系進(jìn)行監(jiān)管，沒有一個權(quán)威部門，而各部門的信用評比只對內(nèi)不對外，各部門征信項(xiàng)目成為互相獨(dú)立體。社會中介組織不健全，部門之間過分依賴上級主管部門，各自為政，對評審的詳細(xì)信息則是部分公布，無法實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。稅務(wù)部門側(cè)重于交稅，只要按時足額交稅就頒發(fā)“a級企業(yè)”；工商只要按時收取了管理費(fèi)無人投訴就頒發(fā)“重合同守信用企業(yè)”，只要按時歸還銀行貸款就是“a級企業(yè)”。

    3個人征信體系建設(shè)剛剛起步，信息采集單一。一是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫所的信息數(shù)據(jù)簡單，只有簡單的身份信息和信用卡信息記錄，尚有很多信用記錄信息未涉及。二是信用信息數(shù)據(jù)來源渠道狹窄。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，臨潭縣目前給個人信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)僅為農(nóng)行，信用信息采集的渠道相當(dāng)狹窄，在采集政府相關(guān)部門關(guān)于個人信用信息中還存在一些困難，個人信用信息數(shù)據(jù)來源渠道狹窄制約了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能的有效發(fā)揮。

    4銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題信貸登記咨詢系統(tǒng)利用率低。目前，由于臨潭縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社硬件設(shè)施水平低，農(nóng)行用128的dnn線路、信用社用電話線聯(lián)，出現(xiàn)了系統(tǒng)查詢速度慢、成功率低等情況，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一定程度的消極情緒，經(jīng)常發(fā)生貸前不通過系統(tǒng)查詢借款人貸款卡狀態(tài)和資信狀況等問題，降低了對系統(tǒng)信息的查詢和使用效率。“睡眠戶”過多，影響整個系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。自18年建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)以來，臨潭縣共有52戶借款人申請了貸款卡，但至2005年11月，持有效貸款卡的企業(yè)不到10戶，有四分之三的借款人由于各種原因，貸款卡已經(jīng)失效。大多數(shù)成為躺在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的“睡眠戶”。企業(yè)對系統(tǒng)作用認(rèn)識不足，主動配合不夠。

    主要是部分企業(yè)對銀行信貸登記咨詢管理制度重視不夠，有的認(rèn)為辦理貸款卡只是為獲取銀行貸款，如果不發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，貸款卡就失去了作用；有的認(rèn)為辦理貸款卡年審是為金融機(jī)構(gòu)和人民銀行服務(wù)，與自己無關(guān)緊要，所以，無論金融機(jī)構(gòu)怎樣催促，企業(yè)也不來人民銀行進(jìn)行貸款卡年審。今年臨潭縣人行只年審了3家企業(yè)，年審率在8左右，出現(xiàn)了“企業(yè)不急銀行急”的錯位現(xiàn)象，使得企業(yè)基數(shù)據(jù)信息不能得到及時更新。

    5信用中介機(jī)構(gòu)一片空白，征信人才匱乏。目前臨潭縣無一家資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)和驗(yàn)資機(jī)構(gòu)，企業(yè)評級缺乏權(quán)威的專業(yè)評級機(jī)構(gòu)來操作。目前轄內(nèi)絕大部分企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告和資產(chǎn)價值評估報(bào)告都出自合作市及蘭州等地的中介機(jī)構(gòu)。隨著我國征信業(yè)的崛起與迅速發(fā)展，社會信用交易量的不斷擴(kuò)大，對征信人才的需求越來越迫切。與此同時，基層征信方面的人才極少，征信人才的嚴(yán)重匱乏與征信發(fā)展對人才需求的迫切性是很不相適應(yīng)的，需要全社會共同努力并切實(shí)加以解決。

    三、促進(jìn)民族落后地區(qū)縣域信貸征信體系健康發(fā)展的建議。

    1加強(qiáng)社會監(jiān)督，凈化信用環(huán)境。應(yīng)加強(qiáng)輿論監(jiān)督，運(yùn)用新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳征信。同時，加強(qiáng)行業(yè)自律和信息披露制度，當(dāng)?shù)卣徒鹑诘炔块T聯(lián)合采取措施制裁不守信者；其次要抓好信用意識教育，培養(yǎng)人們的誠實(shí)守信意識口。

    2盡快建立社會信用信息共享絡(luò)。建立個人、單位信用咨詢系統(tǒng)。借助電子、通訊的技術(shù)優(yōu)勢，人民銀行應(yīng)擔(dān)任征信的重要角色，將人行現(xiàn)有的信貸咨詢系統(tǒng)與政府其他職能部門的系統(tǒng)聯(lián)，并補(bǔ)充個人信用信息征集系統(tǒng)。一是與技術(shù)監(jiān)督部門及工商管理部門聯(lián)，保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)完整事二是與稅務(wù)部門聯(lián)，激勵借款人增強(qiáng)信用觀念；三是與公安部門聯(lián)，保證信息的準(zhǔn)確。

    3加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的開發(fā)和利用，推進(jìn)信貸登記咨詢系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮。一是人民銀行督促金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加快對系統(tǒng)的技術(shù)改造，加大硬件設(shè)施投入，不斷完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。二是完善系統(tǒng)設(shè)計(jì)，增強(qiáng)系統(tǒng)功能。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)一步增強(qiáng)貸款卡的使用功能和作用，使貸款卡成為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營等各種信用信息于一身的綜合性資信卡，使其真正成為企業(yè)在市場中的生存卡。三是監(jiān)督約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，把貸前查詢作為信貸部門掌握貸款人狀況的一個先決條件；保證數(shù)據(jù)信息及時、準(zhǔn)確上報(bào)人行中心數(shù)據(jù)庫；督促借款人嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定，按要求辦理年審和重要事項(xiàng)變更等工作，真正發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險的作用。

    4發(fā)展客觀的個人信用評估系統(tǒng)，加快個人征信體系建設(shè)步伐。目前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫沒有配套的信用評估系統(tǒng)，造成在實(shí)際操作中實(shí)用性不強(qiáng)，不能形成統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)等級。所以建議發(fā)展客觀的個人信用評估系統(tǒng)。同時，建立一套嚴(yán)格的信息采集制度，對公安、工商、稅務(wù)、社保等政府部門和機(jī)構(gòu)的大量社會信息、重大的經(jīng)營活動和任何影響信用的行為及時輸入征信系統(tǒng)，把分散在政府各部門的個人信用信息交由人民銀行征信管理機(jī)關(guān)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，上報(bào)歸集到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使個人資信狀況反映的信息比較全面準(zhǔn)確。

    5培育和發(fā)展市場信用中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信人才隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。工商行政部門要切實(shí)加強(qiáng)對會計(jì)師事務(wù)所、資信評估公司等中介機(jī)構(gòu)的培育、規(guī)范和監(jiān)管工作，重視發(fā)展信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的問題，建立健全的各類社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出制度，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的發(fā)展。征信業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣，需要從業(yè)人員具有一定專業(yè)技術(shù)和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而目前基層征信機(jī)構(gòu)具備專業(yè)知識的從業(yè)人員相對較少，應(yīng)通過培訓(xùn)等方式大力培養(yǎng)專業(yè)人才，以促進(jìn)征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?？靵砜?nbsp;”hongcha866” 微信公眾號，看更多好看的！