周新一直認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是大殺器，但是如果僅僅只是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道直接面向用戶銷售金融產(chǎn)品的話，其實(shí)是沒有太多危害。
互聯(lián)網(wǎng)金融的危害在于它發(fā)展之后的產(chǎn)物，像螞蟻搞的花唄，106億的實(shí)繳資本撬動了超過2500億的貸款發(fā)放金額，又或者是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來的P2P業(yè)務(wù)，在沒有監(jiān)管的情況下成為割韭菜神器。
而且互聯(lián)網(wǎng)巨頭們發(fā)現(xiàn)流量結(jié)合金融業(yè)務(wù)來錢又容易又快，都把精力放在這上面，無論是創(chuàng)新能力還是對技術(shù)研發(fā)的投入都會弱化。
即便是360這樣三線互聯(lián)網(wǎng)公司，借助流量推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，只花了短短三年時間，營收和利潤均大幅度超過母公司。隨便一個叫得上名字的互聯(lián)網(wǎng)公司都開始涉足金融業(yè)務(wù)。
一線的騰訊阿里字節(jié)，二線的新浪京東拼多多，三線的攜程滴滴360等等，都推出了面向大眾的金融服務(wù)，說白了就是借貸。
現(xiàn)在是2004年，不是2024年，大家看不到互聯(lián)網(wǎng)金融的危害，余額寶的推出，讓機(jī)構(gòu)和公司都瘋狂了，認(rèn)為這是堪稱偉大的創(chuàng)新。
線上渠道發(fā)售金融產(chǎn)品不是新鮮事物，根據(jù)國際貨幣基金組織在2002年3季度發(fā)行的季刊顯示，在2001年的時候，阿美利肯有44%的銀行支持線上交易，推出了全國性的銀行交易網(wǎng)站，在那個時候他們就把電子渠道和傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品結(jié)合起來了。
在西班牙和瑞士兩地，習(xí)慣電子銀行業(yè)務(wù)的客戶就更多了，超過75%的銀行都提供電子銀行辦理業(yè)務(wù)。
甚至在千禧年初就有虛擬銀行出現(xiàn)，這些虛擬銀行沒有任何線下的網(wǎng)點(diǎn)，只通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，阿美利肯一共有30家類似的虛擬銀行。
但是他們的規(guī)模都很有限，最大的虛擬銀行服務(wù)用戶數(shù)也不過幾十萬，絕大多數(shù)用戶使用電子銀行網(wǎng)站只是進(jìn)行余額查詢、轉(zhuǎn)賬操作，通過電子銀行購買金融產(chǎn)品的用戶少之又少，所以在余額寶推出之前，金融機(jī)構(gòu)們的傳統(tǒng)思維認(rèn)為金融業(yè)務(wù)離不開線下，線上只能作為補(bǔ)充。
過去《銀行家》雜志關(guān)于電子銀行的論述更多集中在交易成本上：
“電子銀行在過去以自動取款機(jī)和電話交易的形式存在了一段時間，但是在進(jìn)入到千禧年之后，互聯(lián)網(wǎng)改變了它，互聯(lián)網(wǎng)是銀行服務(wù)的新渠道，客戶和銀行都從中受益，無論客戶身在何處，都可以便捷快速的享受到銀行服務(wù)。
除此之外，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也可以更高效的提供服務(wù)，并且大大降低成本。傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)客戶的時候，單筆交易的成本大概在1美元左右，而上世紀(jì)九十年代的時候通過電話進(jìn)行的交易成本約為單筆交易0.6美元，到了互聯(lián)網(wǎng)時代后，在線交易的成本僅為0.02美元。
與此同時值得一提的是，電子銀行雖然提供了繁多的服務(wù)，提供包括定期存款、投資類產(chǎn)品、自動化投資等在內(nèi)的一系列服務(wù)，但是其中活期存取的比例超過百分之九十。
傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)依然有存在的價值和必要，復(fù)雜業(yè)務(wù)在當(dāng)下來看，依然不那么符合用戶的需求.”
這是《銀行家》在2001年的時候發(fā)表的一篇文章，余額寶發(fā)售后的一個月，《銀行家》關(guān)于電子銀行的論述則完全改變了：
“.過去我們認(rèn)為盡管銀行提供了各種各樣的在線業(yè)務(wù)辦理，但是除了存取款外的業(yè)務(wù)辦理比例不超過百分之十，這是因?yàn)橛脩魧ヂ?lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)接受度不夠高的緣故，這種看法在近期被NewPay推出的余額寶打破了。
10月推出的余額寶業(yè)務(wù)在短短一個月時間內(nèi)獲得了超過兩千萬的用戶，比全球所有虛擬銀行的用戶加起來還要更多，更重要的在于，它僅僅花了一個月時間，并且用戶通過NewPay并不是簡單的把錢存在虛擬賬戶里，而是購買了投資類產(chǎn)品。
這值得所有金融從業(yè)者深思，NewPay為什么能夠獲得用戶的信任，能夠獲得如此多用戶。根據(jù)我們上周做的問卷調(diào)查顯示，調(diào)查的500個購買了余額寶的用戶中，有超過百分之七十此前從來沒有購買過任何一款金融類產(chǎn)品。是什么讓這些用戶對NewPay的信任程度如此之高？
不同的人有不同的回答，有的認(rèn)為：因?yàn)镹ewPay有著大量用戶，它背后的控制人是Newman，作為世界首富的Newman不至于騙我們。
也有的人認(rèn)為：把錢存在虛擬賬戶也是存，不如把它放在余額寶里，每天的收益都清晰可見。另外還有人觀點(diǎn)是：因?yàn)樽錾馍婕暗浆F(xiàn)金流的高周轉(zhuǎn)，把錢放在余額寶里既能享受到一定的收益，同時也非常靈活，通過手機(jī)可以完成一切操作的NewPay比任何一家銀行辦理業(yè)務(wù)都要更靈活。
NewPay的野心遠(yuǎn)不止于此，他們在推出余額寶后推出了時長為一年期的美元定期存款，年利率在4.1%，根據(jù)我們的了解，這款產(chǎn)品底層邏輯是富國銀行的一年期美元定期存款，而如果用戶直接選擇富國銀行進(jìn)行一年期的美元定期存款，利率是4.3%。
也就是說明面上NewPay就能從這款產(chǎn)品的發(fā)售中賺取20個BP的收益，如果算上富國銀行的銷售成本，NewPay的收益還將更高。同樣短短一周時間，通過NewPay進(jìn)行定期存款業(yè)務(wù)的金額已經(jīng)超過了1億元，具體客戶數(shù)NewPay沒有對外公布。為什么用戶寧愿選擇利率更低的NewPay也不選擇傳統(tǒng)銀行，這中間的理由值得所有銀行深思。
當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的理解還停留在建立網(wǎng)站的時候，已然是龐然大物的NewPay已經(jīng)通過余額寶向銀行業(yè)宣告它的到來了”
對于彼得·蒂爾來說，定期存款只是一個開始，NewPay有一系列的組合拳在后面等著推出。
盯上NewPay的不僅僅是金融機(jī)構(gòu)和媒體，大量投資人同樣盯上了NewPay，其中最值得一提的當(dāng)屬麥道夫，伯納德·麥道夫，他設(shè)計(jì)的龐氏騙局在08年的時候使投資者損失了差不多650億美元，堪稱天文數(shù)字。
中招的不乏知名金融機(jī)構(gòu)，像瑞士銀行、奧地利銀行、匯豐銀行、野村控股等等。
在2004年的時候，連麥道夫的兒子都不知道他玩的是龐氏騙局，作為納斯達(dá)克主主席，他推出的投資產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)評級甚至比美債還要更高，在08年以前沒人懷疑過他是騙子。
但是還是有寥寥數(shù)人知道實(shí)情，一個是他弟弟彼得，彼得·麥道夫，另外一個是皮考爾，皮考爾是麥道夫的長期合作伙伴，在他的旁氏騙局中獲得了72億美元的收益。
NewPay推出余額寶大獲成功后，麥道夫找來他弟弟商量：“我們能不能也搞互聯(lián)網(wǎng)金融？
利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行募資？”
彼得作為既得利益者，自然知道騙局早晚有被揭穿的時候，就像林肯說的那樣：“你可以在所有的時間欺騙一部分人，也可以在一段時間欺騙所有的人，但你不可能在所有的時間欺騙所有的人?！?br/>
無論是麥道夫還是他弟弟彼得都深知這一點(diǎn)，他們都秉持著同樣的想法，把這個騙局維持的足夠久，久到自己去世，自己死后哪管他洪水滔天。
但是想了想麥道夫的主意后，彼得說：“我們之前吸引客戶的重要手段之一就是麥道夫的高門檻，需要投資100萬美元以上，還需要獲得內(nèi)部人士的邀請，這種策略恐怕和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售的準(zhǔn)則不符。
根據(jù)我對NewPay銷售產(chǎn)品的了解來看，他們主打的就是一個低門檻，1美元就可以購買?！?br/>
麥道夫最近有些焦慮，因?yàn)樗浪磳⒚媾R大額兌付。
作為頂級騙子，對于騙局最為了解，所謂專注對沖基金的倍歐集團(tuán)，他們說是對沖基金，實(shí)際上也是旁氏騙局，而且麥道夫從他組織的猶太人聚會中讀出了一個消息，倍歐集團(tuán)快不行了，他們的騙局快要玩不下去了。
當(dāng)然倍歐集團(tuán)的騙局遠(yuǎn)不如麥道夫，最大規(guī)模也就45億美元。
倍歐集團(tuán)的玩法和麥道夫很類似，倍歐的騙局破產(chǎn)會造成購買麥道夫基金的投資者進(jìn)行大額贖回，一旦造成擠兌，麥道夫的騙局也會被揭穿。
因此麥道夫需要更多的流動性，需要更多的現(xiàn)金，來支持未來有可能的擠兌。
這是沒有辦法的辦法，互聯(lián)網(wǎng)金融讓麥道夫看到了希望，換做是之前，他還看不上互聯(lián)網(wǎng)的渠道。
麥道夫起身在辦公室里凝視著墻上的地圖，背對著彼得說：“彼得，這件事不是我去做，我們需要尋找愿意幫忙代銷麥道夫金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道。
然后由渠道方幫忙宣傳，在公開口徑里這變成互聯(lián)網(wǎng)渠道幫他們客戶爭取到的福利，能夠以零門檻購買原本需要100萬美元加上內(nèi)部人士引薦才能購買的麥道夫金融產(chǎn)品。
你明白嗎，我們的主動行為變成了被動行為，變成了互聯(lián)網(wǎng)渠道的大力爭取下，幫助他們客戶爭取到的。
和余額寶才區(qū)區(qū)百分之三不到的利率，麥道夫每年利率至少都是12%，富國銀行給NewPay的收益不過是20個bp，最多不會超過40個bp，我們最少都可以給NewPay200個bp，甚至更多?！?br/>
彼得心想哥哥不愧是哥哥，自己還是不如他老道，“二點(diǎn)幾利率的金融產(chǎn)品NewPay都能隨隨便便賣給這么多用戶，要是NewPay幫我們代銷麥道夫的產(chǎn)品，以NewPay全球5000萬用戶的體量，隨隨便便不得幫我們賣幾十億出去啊。
NewPay幫忙宣傳麥道夫過去的輝煌戰(zhàn)績，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)麥道夫金融產(chǎn)品的門檻，給用戶形成這是難得的福利的概念?！?br/>
麥道夫點(diǎn)頭：“沒錯，為了凸顯麥道夫金融產(chǎn)品的特殊，我們同樣可以設(shè)置門檻，比如其他金融產(chǎn)品隨時都可以買，而麥道夫的金融產(chǎn)品有一個固定的銷售期，過了銷售期就買不到了，我們一般都是在2月進(jìn)行分紅，銷售期就選在1月。
銷售所得可以用來支付分紅，同時也給用戶營造一種麥道夫產(chǎn)品可靠、利率超高的感覺。
在第一年的時候，讓NewPay的口徑說，也許只有這一次機(jī)會，然后第二年的時候說每年只有這個時期銷售，未來把銷售期給固定下來。
借助電子支付市場每年超過20%的增長，以及NewPay在電子支付領(lǐng)域的壟斷地位，麥道夫的資金增長速度完全可以覆蓋分紅的金額?！?br/>
彼得對麥道夫天才的想法鼓掌表示贊嘆：“我這就去和NewPay聯(lián)系，我和他們的高管認(rèn)識。”
麥道夫問：“然后還有一個問題，那就是我們只和NewPay合作，還是多找?guī)准仪肋M(jìn)行合作？”
彼得說：“按照之前我們營造麥道夫高標(biāo)準(zhǔn)的門檻，只找NewPay合作比較好，畢竟NewPay是最好的那家電子支付企業(yè)，現(xiàn)在應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)了。”
麥道夫點(diǎn)頭：“我和Newman認(rèn)識，我也會同步給Newman打招呼的?！?br/>
在比爾蓋茨組的局里，周新和麥道夫見過幾次面，周新表面上和麥道夫非?？蜌猓踔两兴顿Y界的教父，但是每次當(dāng)教父提起來要不要買麥道夫的金融產(chǎn)品的時候，周新又會笑著婉拒：說自己不缺錢，相比把錢拿給別人投資，他更喜歡自己投資。
麥道夫倒也不疑有他，因?yàn)橹苄碌膽?zhàn)績確實(shí)證明了他在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有著遠(yuǎn)超常人的嗅覺，自己投資很正常。
麥道夫有時候會想，要是自己有周新的嗅覺，還用得著玩龐氏騙局嗎？
麥道夫和彼得兵分兩路，麥道夫去聯(lián)系周新，彼得去聯(lián)系NewPay的高管。
周新在接到麥道夫跨國電話后，他在想老狐貍又想玩什么把戲，在聽完麥道夫所謂的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合計(jì)劃后，內(nèi)心一陣?yán)湫Α?br/>
麥道夫的說法大致是：“NewPay在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擴(kuò)張迅速，但是缺乏一款足夠有爆點(diǎn)的產(chǎn)品，余額寶的利率太低不夠夸張，麥道夫可以提供年化利率10%的理財(cái)產(chǎn)品，而麥道夫產(chǎn)品利率至少都是12%，多出來的利率就是NewPay的傭金?！?br/>
昨天晚上失眠，猛咳嗽，不知道為什么鴉現(xiàn)在一到晚上就猛咳嗽，感覺要把肺咳出來，但是白天就不咳。
(本章完)
，