近年來，隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉移和對信貸風險的控制，其信貸業(yè)務逐步向大中城市、大型企業(yè)及優(yōu)勢行業(yè)集中，這種現(xiàn)象在經(jīng)濟欠發(fā)達的縣市表現(xiàn)得尤為突出，且這種集中有進一步加劇的趨勢。在這種情況下，客觀上處于融資弱勢的縣域經(jīng)濟主體中企業(yè)貸款難的問題便日益凸現(xiàn)。
一、縣域中企業(yè)貸款難問題的原因。
商業(yè)銀行為實現(xiàn)利潤最大化，將有限的信貸資源投入到優(yōu)質(zhì)客戶，實現(xiàn)信貸適度集中的經(jīng)營策略是合理的，也是必要的。但目前商業(yè)銀行信貸過度集中，使縣域中企業(yè)信貸投入不足問題更加突出，加劇了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。這其中固然有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念、貸款管理體制等方面的因素，縣域中企業(yè)發(fā)展層次低，缺乏信用，管理落后更是導致其貸款難的根原因。
1縣域經(jīng)濟落后，中企業(yè)發(fā)展層次較低。以臨潭縣為例，該縣是甘南藏族自治州農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，但基上是以傳統(tǒng)的種植業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整步伐緩慢，結構層次較低，再加上嚴酷的自然環(huán)境，整體效果不理想。相對農(nóng)業(yè)而言，工業(yè)基礎更加薄弱，沒有國家大型工業(yè)投資項目，也沒有縣直國有大型企業(yè)，全部以國有中型企業(yè)及私營企業(yè)為主，中企業(yè)占100，且絕大部分企業(yè)產(chǎn)品技術含量低，缺乏市場競爭力，虧損較為嚴重，企業(yè)整體效益落后。全縣所有中企業(yè)中，食品加工、編織、制革、養(yǎng)殖、釀酒、運輸、礦業(yè)、電力、水泥等企業(yè)占到0以上，且普遍存在著規(guī)模、檔次低、設備陳舊、技術落后問題，金融機構難以找到符合信貸條件的支持項目。
2社會信用欠佳，主要表現(xiàn)在企業(yè)不守信用口近年來，臨潭縣以逃廢銀行債務為目的的企業(yè)改制此起彼伏，大量銀行資產(chǎn)被吞噬，如原新城水泥廠、城關糧、供銷聯(lián)社、民貿(mào)公司等企業(yè)采取種種手段逃廢銀行債務累計達4000萬元以上，地方政府部門不但不予以制止，而且暗地鼓勵支持。
商業(yè)銀行為保全債權而進行的依法收貸行為在地方政府的干預下效果很差，這無形中極大地挫傷了金融部門支持縣域企業(yè)的積極性。
3大部分中企業(yè)財務管理制度不健全，不能完整的財務資料，使商業(yè)銀行難以準確的把握其經(jīng)營狀況；同時由于臨潭縣沒有中企業(yè)擔保機構，風險補償機制欠缺，金融機構也無法對其開展信貸業(yè)務。
4政府有關管理部門中介收費較高。金融機構貸款方式由以前信用轉為抵押后，企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押，需要到土管、工商，房產(chǎn)等政府部門辦理財產(chǎn)抵押登記，這些部門均根據(jù)財產(chǎn)評估額按比例收取一定的手續(xù)費。有些手續(xù)費甚至超過貸款利息，這無形中抬高了貸款門檻，使部分符合貸款條件的中企業(yè)難以承受，貸款意愿受挫，只好少貸或不貸。
5縣域信貸資金嚴重不足。由于臨潭縣部分金融機構資金上劃外流現(xiàn)象嚴重，而資金來源渠道又相對較少，這在一定程度上制約和影響了臨潭縣的企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長，使臨潭縣資金供求矛盾和中企業(yè)、個體私營經(jīng)濟貸款難問題更加突出，直接延緩或推遲我縣企業(yè)的產(chǎn)品升級換代速度，必將導致企業(yè)產(chǎn)品落后，工人失業(yè)下崗，居民生活水平下降。
二、解決縣域中企業(yè)貸款難問題的對策。
縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開金融部門的信貸支持，縣域中企業(yè)貸款難聞題無疑會影響當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，拉大區(qū)域貧富差距不利于經(jīng)濟的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。如何擴大縣域有效信貸投入緩解中企業(yè)貸款難，真正實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中資金供求平衡，應采取以下對策
1大力整治縣域經(jīng)濟金融運行環(huán)境，著力打造一個良好的信用平臺。
一是地方政府、企業(yè)要樹立正確的信用觀念，從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關系，克服惡意欠貸、逃貸飲鴆止渴的短期行為，重塑銀企關系。政府要高度重視銀行信貸資金的安全，要像關心金融機構增加信貸投入、支持地方經(jīng)濟發(fā)展那樣去關心金融機構的貸款收回和資產(chǎn)保全，堅決規(guī)范企業(yè)的改制行為，增加銀行信貸投放的信心。二是政府要減少司法干預，增強司法部門獨立執(zhí)法的能力，支持司法部門正確審理銀企債務案件，切實維護金融債權'以提高企業(yè)誠實守信意識和銀行信貸安全感。三是政府要建立和完善企業(yè)經(jīng)濟責任審計追究制度，對企業(yè)負責人、直接責任人由于生產(chǎn)經(jīng)營管理不善造成資金損失的應給予嚴懲，對損失數(shù)額巨大的，應追究刑事責任，以改變目前過度追究銀行責任而不處罰企業(yè)的不對稱行為。四是地方政府要大力倡導明禮守信的道德規(guī)范以“誠信立縣，為根，大力開展信用知識教育，樹立企業(yè)、個人誠實守信的良好社會信用環(huán)境。
2重新構建縣域金融服務體系。
隨著臨潭縣工行、建行的退出，國有商業(yè)銀行只有農(nóng)業(yè)銀行一家，而近年來，國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務逐步從縣域淡出，這應該是一種市場行為，不能采取行政手段來進行干預。目前，通過扶持縣域中金融機構來解決縣域信貸主體缺位問題，應該是一種比較可行的選擇。商業(yè)銀行從縣域信貸退出，客觀上為臨潭縣農(nóng)村信用社讓出了信貸市場，了發(fā)展機遇。農(nóng)村信用社信貸范圍應由單純的支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)和縣域中企業(yè)轉變。此外，從創(chuàng)新的角度，可考慮成立由地方政府、企業(yè)、個體工商戶共同投資人股的縣域中商業(yè)銀行等。
3擴大中央銀行再貸款規(guī)模。
據(jù)統(tǒng)計，截至今年11月底，臨潭縣農(nóng)村信用社存款余額為100434萬元，與縣域“三農(nóng)”資金需求和個體工商戶、中企業(yè)發(fā)展存在一定的供需矛盾，再加上臨潭縣農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄普遍實行集約化經(jīng)營，資金上存現(xiàn)象較為嚴重，縣域資金供需矛盾有進一步加劇的趨勢。所以，有擴大對農(nóng)信社再貸款規(guī)模的必要性，并將郵政儲蓄按一定比例通過再貸款的方式返還農(nóng)村，以緩解農(nóng)信社信貸壓力，從而達到對縣域經(jīng)濟進行“輸血”、化解資金供需矛盾的目的。
4改善中企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
一是政府部門應認真清理現(xiàn)行各種不利于中企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，消除對中企業(yè)政策歧視，建立和完善適合于中企業(yè)發(fā)展的政策措施，從中企業(yè)的市場準人與退出、破產(chǎn)與清算、稅收、融資等方面人手，促使中企業(yè)經(jīng)營和融資早日走上法制化、規(guī)范化道路。二是建立中企業(yè)扶持機構。中企業(yè)是市場競爭中的弱者，需要政府部門給予政策保護，這在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家也是通行的做法。目前比較迫切的是要建立起中企業(yè)擔保機構，以解決中企業(yè)貸款擔保難問題。三是要堅決制止政府土管、工商、房產(chǎn)等中介部門亂收費行為，切實降低企業(yè)貸前支出。四是政府要實行傾斜的財政政策，加大對縣域中企業(yè)的財政轉移支付力度。財政投資對銀行信貸投放的帶動作用是顯而易見的，地方政府應從長遠的戰(zhàn)略高度對待中企業(yè)的發(fā)展，對中企業(yè)充分發(fā)揮財政投資對銀行信貸的帶動作用，在稅收、財政貼息與財政投資等方面加大政策優(yōu)惠與投放力度，為中企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。五是擴大招商引資，進一步拓展外來資金渠道。政府部門應加強“三個環(huán)境”建設，努力為我縣擴大招商引資鋪路架橋。
5加強貨幣政策的監(jiān)督引導，杜絕縣域資金外流現(xiàn)象。
縣級金融機構必須確立為縣域經(jīng)濟服務的市場定位和職責，確定適當?shù)馁Y金上存比例，促進資金在縣域內(nèi)流轉，積極穩(wěn)妥地開展對中企業(yè)的投資理財服務，以改善中企業(yè)貸款需求的不足。人民銀行要發(fā)揮好政府與銀行間的“橋梁”作用，通過召開銀企洽談會、中企業(yè)推介會等形式，推進銀、企、政的交流與合作?？靵砜?nbsp;”songshu566” 威信公眾號，看更多好看的！