隨著人民銀行體制改革職能轉(zhuǎn)換的不斷深入，國(guó)務(wù)院賦予人民銀行的總體職責(zé)有14項(xiàng)，到地、市、縣一級(jí)人民銀行的主要職責(zé)集中體現(xiàn)在貫徹執(zhí)行貨幣政策、保持金融穩(wěn)定、金融服務(wù)等三個(gè)方面。人民銀行基層行在保持金融穩(wěn)定、貫徹執(zhí)行貨幣政策、協(xié)調(diào)與政府宏觀調(diào)控相適應(yīng)的金融調(diào)控的操作手段、反洗錢、反假幣、征信及推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、利率控制、現(xiàn)金管理等方面的執(zhí)法處罰權(quán)限弱化，出現(xiàn)了“窗口指導(dǎo)”難，綜合協(xié)調(diào)難，區(qū)域金融調(diào)控難，反洗錢、征信、利率控制管理難等職責(zé)與職權(quán)的不對(duì)稱狀況。

    一、存在的突出問(wèn)題一是貨幣政策執(zhí)行監(jiān)督難。首先，基層行在落實(shí)貨幣信貸政策時(shí)通常以分析監(jiān)測(cè)、“窗口指導(dǎo)”、座談會(huì)通報(bào)、聯(lián)席會(huì)議匯報(bào)等軟方式，協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)因地域、季節(jié)、結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策性貸款及行業(yè)貸款的投放、投量，監(jiān)測(cè)調(diào)整區(qū)域信貸總量，督促落實(shí)“三農(nóng)”貸款、下崗失業(yè)、子女上學(xué)、中企業(yè)貸款等?；鶎友胄胸泿耪呖刹僮魇侄稳狈Α⒔鹑谡{(diào)控手段弱化，出現(xiàn)了區(qū)域貨幣總量大量外流，嚴(yán)重地縮減了貧困地區(qū)信貸資金總量，制約了貨幣政策的導(dǎo)向作用。表現(xiàn)出工行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)資金大量外流對(duì)西部落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了“抽水機(jī)”和“緊縮銀根”的影響，加劇了貧困地區(qū)資金緊張，籌資成高漲和利率的居高不下，嚴(yán)重點(diǎn)講，資金的短缺已經(jīng)阻滯了誓國(guó)家開(kāi)發(fā)中西部戰(zhàn)略”“扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略”和“社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略”的實(shí)施，如果人民銀行基層行沒(méi)有檢查落實(shí)處罰的硬手段加以控制貧困縣域資金外流現(xiàn)象，這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象將導(dǎo)致貨幣政策的執(zhí)行和金融調(diào)控大打折扣，工行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在追求利潤(rùn)最大化和上一級(jí)法人管理的體制下，不會(huì)自覺(jué)聽(tīng)取并執(zhí)行基層央行的“窗口指導(dǎo)”，形成貨幣政策執(zhí)行難的局面。其次，貨幣政策工具支農(nóng)再貸款只對(duì)農(nóng)信社一家使用，農(nóng)信社在不斷上浮貸款利率的同時(shí)，對(duì)再貸款利率也上浮過(guò)高，基層央行多次檢查處理仍然出現(xiàn)前查后犯，多數(shù)地縣將再貸款利率與普通貸款利率兩方面執(zhí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，喪失政策導(dǎo)向，高利率使農(nóng)民難以承受。再次，再貼現(xiàn)和公開(kāi)市場(chǎng)操作基層行基不用，只要及時(shí)監(jiān)測(cè)好法定存款準(zhǔn)備金，確保足額交存和搞好基礎(chǔ)貨幣的發(fā)行與回籠就是落實(shí)了貨幣政策?？梢?jiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中區(qū)域貨幣政策的調(diào)節(jié)手段有限，區(qū)域貨幣政策與財(cái)政政策的調(diào)節(jié)不協(xié)調(diào)配套，基層央行貨幣政策執(zhí)行和金融調(diào)控操作手段亟待提高。

    二是金融穩(wěn)定監(jiān)督檢查難。基層央行作為保持區(qū)域貨幣市場(chǎng)、資市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，對(duì)區(qū)域金融的相對(duì)穩(wěn)定具有不可推卸的責(zé)任，但對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)只能從報(bào)表報(bào)告上監(jiān)測(cè)，沒(méi)有監(jiān)督檢查的職責(zé)及權(quán)限，基層人民銀行更沒(méi)有權(quán)利要求監(jiān)管當(dāng)局等“三會(huì)”基層機(jī)構(gòu)檢查相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)權(quán)要求監(jiān)管辦事處將檢查結(jié)果報(bào)當(dāng)?shù)匮胄?，由央行制定預(yù)防局部風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)、保持區(qū)域金融穩(wěn)定的措施包括救助和履行最后貸款人職責(zé)事實(shí)上保持金融穩(wěn)定、貫徹貨幣政策、保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是金融調(diào)控的核心目標(biāo)，履行核心目標(biāo)的基層央行卻沒(méi)有隨時(shí)檢查、協(xié)調(diào)、操作的手段，而由以履行監(jiān)管職責(zé)、維護(hù)存款人合法權(quán)益為目標(biāo)的監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)檢查監(jiān)督權(quán)，基層監(jiān)管辦事處又無(wú)監(jiān)督銀行機(jī)構(gòu)貫徹貨幣政策目標(biāo)的職責(zé)，形成了金融調(diào)控目標(biāo)與監(jiān)管目標(biāo)的“兩張皮”。這是體制制度的缺陷帶來(lái)基層央行職責(zé)與手段的不對(duì)稱。西部貧困地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮，證券市場(chǎng)少有，信貸、理賠不規(guī)范，商業(yè)賄賂時(shí)有發(fā)生，局部風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有突出，基層央行預(yù)防和處置風(fēng)險(xiǎn)的手段有限，與協(xié)調(diào)預(yù)防化解區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的，職責(zé)不對(duì)稱。銀監(jiān)、保監(jiān)、證監(jiān)“三會(huì)”的監(jiān)管應(yīng)圍繞央行金融穩(wěn)定和貨幣政策目標(biāo)的核心指標(biāo)大局，兼顧存款人合法權(quán)益監(jiān)管目標(biāo)。

    三是區(qū)域金融調(diào)控難。因區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，財(cái)政與信貸投資配合、政策性貸款的協(xié)調(diào)、銀行間的拆借、區(qū)域資金市場(chǎng)民間融資、區(qū)域資金的運(yùn)動(dòng)等都需要基層央行的調(diào)節(jié)參與；區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快與慢、產(chǎn)業(yè)投資增長(zhǎng)的速度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的季節(jié)特征、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃等政府需要基層央行提出建議；政府的經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要基層央行的金融調(diào)控的配合與協(xié)調(diào)，財(cái)政政策與貨幣政策也需要某種默契協(xié)調(diào)；區(qū)域經(jīng)濟(jì)的季節(jié)特征更加需要政策性貸款與支農(nóng)再貸款及信貸資金的及時(shí)支持。這就需要基層央行有一定手段加以協(xié)調(diào)，合理配置區(qū)域資金資源，這種手段應(yīng)該包括政策性手段和經(jīng)濟(jì)手段。目前，基層央行只有用再貸款手段加以引導(dǎo)，對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)信社的檢查處罰等經(jīng)濟(jì)手段基沒(méi)有，基層央行的勸導(dǎo)基不發(fā)揮作用。從而形成區(qū)域金融調(diào)控“真空”，與基層央行發(fā)揮，區(qū)域金融調(diào)控職責(zé)不對(duì)稱。

    四是反洗錢工作推行難。首先，反洗錢是同犯罪作斗爭(zhēng)的一項(xiàng)艱苦復(fù)雜的執(zhí)法工作。目前國(guó)家正在立法，反洗錢工作的依據(jù)只是人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、人民幣大額和可疑交易報(bào)告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法，明確的只是對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管要求，缺乏國(guó)家層面的反洗錢法律保障和制度安排；地方政府、公安部門和檢察、法院等司法機(jī)關(guān)對(duì)反洗錢缺乏熱情和活力，基層縣支行作為一個(gè)科級(jí)單位要協(xié)調(diào)縣政府、縣公、檢、法等縣處級(jí)單位參與到發(fā)洗第二部分貨幣政策錢工作中來(lái)難度加大。其次，由人民銀行牽頭組織反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制因缺乏法律對(duì)相關(guān)部門單位履行反洗錢義務(wù)的強(qiáng)制約束，在具體工作中存在信息難共享、線難調(diào)查、交易難查辦等不少困難。第三，金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定第20條規(guī)定卻對(duì)違反規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)可以由央行“責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可以處3萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消直接責(zé)任的高級(jí)管理人員的任職資格”，但央行職責(zé)調(diào)整，已無(wú)權(quán)干涉高管人員的任職資格管理，基層央行反洗錢檢查處罰措施就難以落實(shí)，形成基層央行職責(zé)與職權(quán)的不對(duì)稱，開(kāi)展反洗錢工作十分被動(dòng)、難度大。

    五是征信及推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)難。征信是人民銀行在金融系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)展的企業(yè)法人及個(gè)人銀行貸款及信譽(yù)情況的登記反映，是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。目前，我國(guó)信用評(píng)級(jí)政出多門，社會(huì)認(rèn)知度較低，中國(guó)人民銀行法沒(méi)有明確信貸征信職能，權(quán)限職責(zé)劃分不明，考核處罰機(jī)制未建立，使基層央行開(kāi)展工作不能理直氣壯、嚴(yán)肅得力。人民銀行基層行開(kāi)展了信貸征信咨詢系統(tǒng)、個(gè)人信息系統(tǒng)等，但在金融系統(tǒng)查詢中參與熱情不高，人行在開(kāi)展此項(xiàng)工作時(shí)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送資料不準(zhǔn)確、內(nèi)容不完善，僅為應(yīng)付人行的檢查而填制，沒(méi)有強(qiáng)制措施督促認(rèn)真落實(shí)，實(shí)際上是權(quán)威性不高，舉步艱難，這同樣是體制、機(jī)制、法制不健全給基層央行工作帶來(lái)的困難。

    六是利率控制難。自利率市場(chǎng)化以來(lái)，人民銀行總行充分運(yùn)用利率手段來(lái)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)資金資源的優(yōu)化配置，提高了資金使用效益，這從市場(chǎng)配置資源角度來(lái)看是正確的。但是因區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，特別是西部落后地區(qū)，發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，資金存量少，經(jīng)濟(jì)效益低，特別是農(nóng)民在貸款難、增收難上加難的情況下，貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)將貸款利率不斷上浮，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上，浮15倍25倍不等，年息1013的貸款比比皆是；有的農(nóng)村信用社竟然將央行的支農(nóng)再貸款利率與普通貸款利率一樣對(duì)待，執(zhí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，使支農(nóng)再貸款失去政策導(dǎo)向性，這樣高利率的貸款農(nóng)民也并不容易獲得，實(shí)際上并沒(méi)有發(fā)揮支農(nóng)作用，農(nóng)民普遍感到承受不了?；鶎友胄性跈z查糾正時(shí)總認(rèn)為利率市場(chǎng)化，貸與不貸、貸多貸少、利率高低是由借貸雙方自行決定的事，并不愿意接受人行的指導(dǎo)。利率市場(chǎng)化以后應(yīng)當(dāng)賦予基層央行定的調(diào)控權(quán)，不能搞“一刀切”的利率市場(chǎng)化，要區(qū)別發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)，由基層央行制定該地區(qū)執(zhí)行利率上浮標(biāo)準(zhǔn)，否則，越是貧困地區(qū)，信貸資金流失越嚴(yán)重的惡性循環(huán)將不斷加劇，貧困地區(qū)資金“東南飛”、發(fā)展資金稀缺等因素將是嚴(yán)重制約社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施重要因素。

    二、改進(jìn)工作建議。

    一是建議盡快修改中國(guó)人民銀行法。人民銀行擔(dān)當(dāng)全局的金融穩(wěn)定、金融調(diào)控、制定和嚴(yán)格執(zhí)行貨幣政策，實(shí)現(xiàn)貨幣政策調(diào)控目標(biāo)的任務(wù)，幣值穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這是大目標(biāo)，是金融和全社會(huì)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的核心目標(biāo)。而銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)“三會(huì)”監(jiān)管目標(biāo)是預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人、持券人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，這是子目標(biāo)，是部門體系目標(biāo)。子目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必須服從服務(wù)于核心目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；另則，重大風(fēng)險(xiǎn)的化解還需要“中央銀行”作為最后貸款人、銀行的銀行、政府的銀行來(lái)解決。而目前的體制是中央銀行與“三會(huì)，都屬正部級(jí)單位，誰(shuí)不管誰(shuí)，沒(méi)有隸屬關(guān)系和監(jiān)管情況匯報(bào)制度，這種體制上的缺陷給基層央行開(kāi)展工作帶來(lái)被動(dòng)，使區(qū)域金融調(diào)節(jié)、貨幣政策的傳導(dǎo)與執(zhí)行嚴(yán)重弱化。區(qū)域金融調(diào)節(jié)手段的弱化必然對(duì)全國(guó)金融宏觀調(diào)控的效果產(chǎn)生消誠(chéng)作用。比如城市房地產(chǎn)過(guò)熱產(chǎn)生的“泡沫經(jīng)濟(jì)”，金融、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金運(yùn)動(dòng)，金融支持“三農(nóng)，的力度空間，民間借貸的規(guī)范引導(dǎo)，基層央行因缺乏對(duì)商業(yè)銀行的檢查權(quán)處置權(quán)，使基層央行的金融調(diào)控難上加難。人民銀行法第33條規(guī)定，中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起30日內(nèi)予以回復(fù)。問(wèn)題是其一，如果銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的回復(fù)與檢查對(duì)央行實(shí)現(xiàn)貨幣政策調(diào)控與金融穩(wěn)定的相關(guān)情況不相一致甚至互相矛盾怎么辦并且來(lái)回必須由國(guó)務(wù)院出面協(xié)調(diào)，喪失了檢查處置的時(shí)效性。其二，基層央行的區(qū)域調(diào)控檢查是否可以報(bào)請(qǐng)地方政府審批、基層銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查沒(méi)有規(guī)定、沒(méi)有具體操作手段。故要修改人民銀行法的有關(guān)章節(jié)。突出央行超然地位、設(shè)立央行指導(dǎo)下的銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)“三會(huì)”監(jiān)管制度，人民銀行要根據(jù)全局和局部貨幣政策的貫徹情況、資金運(yùn)動(dòng)隨時(shí)進(jìn)行，重點(diǎn)檢查調(diào)控，監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)將局部風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告各級(jí)基層央行，逐級(jí)匯總?cè)嗣胥y行總行，要賦予各級(jí)央行隨時(shí)檢查金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)力，這樣化解局域性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，貫徹落實(shí)貨幣信貸政策才有實(shí)際效果。央行要有權(quán)直接要求“三會(huì)”檢查相關(guān)業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控有力、金融穩(wěn)定、幣值穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    二是賦予基層央行一定的利率監(jiān)控和調(diào)節(jié)手段，增強(qiáng)支農(nóng)再貸款對(duì)西部貧困地區(qū)的支持力度。利率作為調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的杠桿，在不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域有不同的調(diào)節(jié)作用，全國(guó)“一刀切”的利率政策和利率市場(chǎng)化改革對(duì)貧困地區(qū)影響較大，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制還不完善的情況下，貧困地區(qū)農(nóng)民貸款利率上浮過(guò)高直接影響農(nóng)民增收難的問(wèn)題不容忽視，要給貧困地區(qū)央行適當(dāng)?shù)睦时O(jiān)控權(quán)，貧困與發(fā)達(dá)地區(qū)利率執(zhí)行必須區(qū)別對(duì)待，否則市場(chǎng)配置資金的結(jié)果只能使資金繼續(xù)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，幫富不幫貧。另則，貧困地區(qū)發(fā)展資金相當(dāng)缺乏，資金緊張與資金外流的現(xiàn)象同時(shí)存在，金融服務(wù)與金融調(diào)節(jié)應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、對(duì)西部扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施必要的貨幣政策措施，建議央行應(yīng)選擇支農(nóng)再貸款的承擔(dān)行，只要能夠確保支農(nóng)再貸款安全的前提下，農(nóng)行和農(nóng)村信用社哪一家能夠有效支持“三農(nóng)”，央行就給哪家投放支農(nóng)再貸款，使再貸款免受被動(dòng)支持一家金融機(jī)構(gòu)而導(dǎo)致在管理使用上出現(xiàn)的喪失支農(nóng)性質(zhì)和政策導(dǎo)向，增強(qiáng)基層央行貨幣政策工具的調(diào)節(jié)手段，提高執(zhí)行貨幣政策的能力。

    三是金融征信、反洗錢、現(xiàn)金管理這些工作必須制定相關(guān)配套法律法規(guī)?；鶎有性陂_(kāi)展以上工作中困難重重，關(guān)鍵是沒(méi)有相關(guān)職責(zé)分明的法律法規(guī)，職責(zé)權(quán)限不明，基層央行機(jī)關(guān)科級(jí)牽頭協(xié)調(diào)大單位縣處級(jí)，無(wú)論是在工作力度、相關(guān)措施的督促落實(shí)。

    工作定性與查處上都具有一定的難度。要賦予基層央行一定的執(zhí)法權(quán)力，要盡快出臺(tái)反洗錢法，出臺(tái)新的征信管理?xiàng)l例、現(xiàn)金管理?xiàng)l例，進(jìn)一步明確職責(zé)，用法律和經(jīng)濟(jì)手段雙向控制，促進(jìn)國(guó)家反洗錢工作、社會(huì)征信及信用體系建設(shè)工作、現(xiàn)金賬戶管理工作走向一個(gè)嶄新的階段，有效地服務(wù)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個(gè)方面。給力 ”hongcha866” 微信公眾號(hào)，看更多好看的！